Разкриване на лични заеми: Плюсове, минуси и най-добри практики

Персоналните заеми са универсален финансов инструмент, който може да ви помогне да покриете разходи или консолидирате дълг, но идват с рискове и отговорности.

В тази статия ще бъдат изследвани предимствата и недостатъците на персоналните заеми, предоставяйки идеи, които да ви помогнат да решите дали те са подходящи за вас.

Също така ще научите най-добрите практики за мъдро заемане и ефективно управление на погасяването.

Какво са личните заеми?

Личните заеми са без обезпечение за различни разходи, като консолидация на дългове или подобрения в дома.

Те се връщат във фиксирани вноски за определен период от време.

Предимства на Заемите

Личните заеми предлагат няколко ползи, което ги прави привлекателна опция за много заемополучатели. Ето основните предимства:

Можете да използвате средствата за различни нужди.
Лихвените проценти са фиксирани, а плащанията са предсказуеми.
Не се изисква обезпечение за неосигурени заеми.
Лихвените проценти често са по-ниски от кредитните карти.
Можете да consolидирате дългове с високи лихви в едно плащане.
Отговорното управление може да подобри вашето кредитно портфолио и резултат.

Недостатъците на Заемите

Въпреки че личните заеми могат да бъдат от полза, те идват и с някои недостатъци, които трябва да се вземат предвид преди да се заемете. Ето основните неудобства:

Лихвените проценти са по-високи в сравнение с обезпечените заеми.
Заемите могат да включват такси като такси за оригинално заемане и глоби за закъснение при плащане.
Неспазването може да доведе до натрупване на повече дългове.
Фиксираните срокове за погасяване може да липсва гъвкавост.
Пропускането на плащания може негативно да се отрази на вашата кредитна оценка.
Лимитите за заеми може да не покрият всички вашите финансови нужди.

Видове лични заеми

Личните заеми идват в различни видове, съобразени с различни финансови нужди и предпочитания. Ето основните видове:

Незастраховани лични заеми – Няма нужда от обезпечение, основано на кредитоспособността.
Обезпечени лични заеми – Гарантирани с обезпечение, като автомобил или сметка за спестявания.
Заеми с фиксиран лихвен процент – Лихвеният процент остава постоянен през срока на заема.
Променливи заеми – Лихвеният процент колебае в зависимост от пазарните условия.
Заеми за консолидиране на дългове – Изцяло са предназначени да обединят няколко дълга в едно плащане.
Съвместни заеми – Изискват съподписител, който гарантира погасяването на дълга.
Лични кредитни лимити – Осигуряват достъп до определена сума средства, използвани по нужда.

Лихвени проценти и такси

Разбирането на конкретните лихвени проценти и такси ви помага да пресметнете реалната цена на личния заем. Ето какво може да очаквате:

Фиксирани лихвени проценти – Обикновено се движат в рамките на 6% до 36% годишна процентна лихва (APR), в зависимост от кредитния ви рейтинг и заемодателя.
Променливи лихвени проценти – Често започват по-ниско от фиксираните ставки, около 5% до 30% APR, но могат да се увеличат с времето.
Годишна процентна лихва (APR) – Това включва както лихвения процент, така и таксите, предоставяйки по-обстоен разход в границите на 7% до 40% в зависимост от кредитоспособността.
Такси за начални разходи – Обикновено 1% до 8% от сумата на заема, изваждани напред или добавяни към баланса на заема.
Такси за късно плащане – Могат да се различават от заемодател до заемодател, вариращи от $25 до $50 или 5% от натрупаната сума, в зависимост от заемодателя.
Такси за прекомерно изплащане – Често 1% до 5% от останалата сума на заема, макар много заемодатели да не начисляват тази такса.
Такси за кандидатстване – Те са рядкост, но могат да бъдат $10 до $50, в зависимост от заемодателя.

Винаги четете малките букви, за да разберете как тези такси се отнасят до вашия заем.

Как да сравнявате лични заеми

При избора на личен заем сравнението на вашия избор ви осигурява най-добрите условия за вашия финансов статус. Ето основните фактори за оценка:

Лихвени проценти – Потърсете най-ниската годишна процентна лихва (APR), която е налице.
Условия за заем – Сравнете периодите за погасяване, за да намерите баланс между управляеми плащания и общо заплатени лихви.
Такси – Проверете за такси за откриване на заем, такси за предварително погасяване или други такси.
Сума на заема – Уверете се, че заемодателят предлага сумата, от която се нуждаете.
Изисквания за квалификация – Прегледайте критериите за кредитен рейтинг и доход, за да определите дали отговаряте на изискванията.
Реноме на заемодателя – Изследвайте отзивите на клиентите и надеждността на заемодателя.
Поддршка на клиенти – Оценете отзивчивостта на заемодателя и услугите за поддръжка.

Кога следва да се обмисли личен заем?

Личните заеми могат да бъдат умна финансова избор в определени ситуации. Ето сценарии, при които следва да се разгледа такъв:

Консолидиране на дългове – За сливане на няколко високо лихвени дългове в едно управляемо плащане.
Големи покупки или разходи – Тези финансират значителни разходи като ремонти или медицински сметки.
Ситуации на спешност – Когато възникнат неочаквани разходи, които изискват бърз достъп до средства.
Изграждане или подобряване на кредитна рейтингова оценка – Установяване или подобряване на профила си за кредит, като управлявате отговорно плащанията си.
Избягване на алтернативи с високи лихви – Като нисколихвена опция спрямо кредитни карти или пейдей заеми.
Предвидими планове за погасяване – Когато се нуждаете от фиксирани месечни плащания, за да планирате бюджета си ефективно.

Въздействие на личните заеми върху кредитния рейтинг

Личните заеми могат да повлияят на вашия кредитен рейтинг както положително, така и отрицателно, в зависимост от начина, по който ги управлявате.

Ето как те могат да се отразят на вашия кредит:

Трудно кредитно запитване – Подаването на заявка за заем задейства трудно кредитно запитване, което временно намалява вашия рейтинг с няколко точки.
Кредитен микс – Добавянето на личен заем може да подобри кредитния ви микс, ако преди това имали само кредитни карти.
История на плащанията – Своевременните плащания повлияват положително на вашия кредитен рейтинг, докато пропуснатите плащания го нараняват значително.
Кредитна утилизация – За разлика от кредитните карти, личните заеми не влияят директно на утилизацията, но отговорната употреба може да подобри вашия кредитен профил.
Пропускане на заема – Неспособността да изплатите заема сериозно уврежда вашия кредитен рейтинг и остава във вашето докладване до 7 години.
Период на кредитната история – Нов заем съкращава средния ви възраст на сметката, което може леко да понижи вашия рейтинг.
Съотношение дълг към доходи – Въпреки че не влияе директно на вашия кредитен рейтинг, кредитодателите го вземат предвид при оценката на бъдещи кредитни заявки.

Най-добри практики за използване на лични заеми

Отговорното използване на лични заеми е от съществено значение, за да се избегнат финансовите пропасти и да се максимизират предимствата им. Ето най-добрите практики, които трябва да се спазват:

Заемайте само това, което ви е необходимо – Избягвайте прекомерното заемане, за да поддържате дълга си под контрол.
Сравнявайте заемодателите – Търсете най-добрите лихвени проценти, условия и такси.
Прочетете малките букви – Разберете всички условия на заема, включително такси, глоби и условия за погасяване.
Имайте план за погасяване – Планирайте месечни плащания, за да гарантирате навременното погасяване.
Избягвайте множество заеми – Ограничете заемите си, за да предотвратите прекомерния дълг.
Използвайте парите разумно – Оставете личните заеми за необходимите разходи, като консолидация на дългове или спешни случаи.
Следете кредита си – Проучете как заемът влияе на кредитния ви рейтинг и бързо се заемете с всякакви проблеми.
Плащайте навреме – Задайте напомняния или автоматизирайте плащанията, за да избегнете забавени такси и щети за кредита си.

Алтернативи на личните заеми

Съществуват алтернативни варианти, ако личният заем не е подходящ за вашите финансови нужди. Ето някои общи алтернативи:

Кредитни карти – Полезни за малки разходи с потенциални награди или възможности за връщане на пари, но често са свързани с по-високи лихвени проценти.
Заеми или кредитни линии с ипотечно обезпечение (HELOC) – Осигурени заеми с по-ниски лихвени проценти, използващи вашия дом като обезпечение.
Заемане от семейство или приятели – Неформални заеми без лихви или такси, въпреки че те могат да натоварят личните взаимоотношения, ако не се възстановят.
Заеми 401(k) – Заемане от вашите спестявания за пенсия с по-ниски лихви, но с възможни наказателни мерки или данъчни последици, ако не се възстановят.
Алтернативни заеми за заплати (PALs) – Малки краткосрочни заеми, предлагани от кредитни съюзи с по-ниски лихвени проценти от платежни заеми.
Заеми между лица – Онлайн платформи, които свързват заемополучателите с отделни заемодатели, често с конкурентни лихвени проценти.
Изтегляне на пари при рефинансиране – Рефинансирайте ипотеката си, за да достъпите пари, обикновено на по-нисък лихвен процент.
Лични спестявания – Използване на налични средства, за да избегнете заемането и лихвата изцяло.

Заключителни изводи

Потребителски кредити могат да бъдат ценен финансов инструмент, когато се използват разумно, но е от съществено значение да се обмислят техните предимства и недостатъци и да се сравняват алтернативите.

Чрез разбиране на наличните възможности и следване на най-добрите практики, можете да вземете информирани решения, които са в хармония с вашите финансови цели.

Направете следващата стъпка, като сравните кредитодателите и изследвате вашия избор, за да намерите най-доброто решение за вас.