وام‌های شخصی ابزار مالی چندمنظوره‌ای هستند که می‌توانند به شما کمک کنند تا هزینه‌های خود را پوشش دهید یا بدهی‌های خود را ترکیب کنید، اما با خطرات و مسئولیت‌های خود همراه‌اند.
این مقاله مزایا و معایب وام‌های شخصی را بررسی می‌کند و برای شما برای انتخاب صحیح این وام‌ها راهنمایی می‌کند.
همچنین شما می‌توانید بهترین روش‌های اقتصادی برای گرفتن وام و مدیریت بازپرداخت را یاد بگیرید.
چیستی وام‌های شخصی؟
وام‌های شخصی برای هزینه‌های مختلفی مانند تامین دارایی یا بهبود بهبود خانه، بدون تضمین ارائه می‌شود.
این وام‌ها به صورت قسط‌های ثابتی برای مدت زمان معینی پرداخت می‌شوند.
مزایای وام‌ها
وام‌های شخصی چندین مزیت ارائه می‌دهند که آنها را به یک گزینه جذاب برای بسیاری از قرض‌الحسنه‌گیرندگان تبدیل کرده است. در زیر مزایای کلیدی آمده است:
- شما می‌توانید مبالغ را برای نیازهای مختلف استفاده کنید.
- نرخ بهره‌به‌ها ثابت است و پرداخت‌ها قابل پیش‌بینی است.
- برای وام‌های بدون تضمین هیچ تضمینی لازم نیست.
- نرخ بهره‌بها اغلب پایین‌تر از کارتهای اعتباری است.
- شما می‌توانید بدهی‌های با بهره‌بهای بالا را به یک پرداخت ترکیبی ترکیب کنید.
- مدیریت مسئولانه می‌تواند ترکیب اعتبار و امتیاز شما را بهبود دهد.
عیوب و مشکلات وام‌ها
اگرچه وام‌های شخصی می‌توانند مفید باشند، اما با نقاط ضعفی همراه هستند که قبل از وام گرفتن باید در نظر گرفت. در زیر عیوب اصلی آورده شده است:
- نرخ‌های بهره‌ای در مقایسه با وام‌های تضمینی بالاتر هستند.
- وام‌ها ممکن است شامل هزینه‌هایی مانند هزینه‌های بنیادی و جرایم تأخیر در پرداخت شوند.
- استفاده نادرست می‌تواند منجر به افزایش بدهی شود.
- شرایط بازپرداخت ثابت ممکن است انعطاف پذیری کمتری داشته باشند.
- عدم پرداخت می‌تواند بر امتیاز اعتباری شما تأثیر منفی بگذارد.
- حد بدهی ممکن است نیازهای مالی شما را پوشش ندهد.
انواع وام‌های شخصی
وام‌های شخصی انواع مختلفی دارند که براساس نیازها و ترجیحات مالی مختلف طراحی شده‌اند. در زیر انواع اصلی آنها آمده است:
- وام شخصی بدون تضمین – بر اساس اعتبار قرضی بدون نیاز به تضمین مورد نیاز است.
- وام شخصی تضمینی – با تضمیناتی نظیر ماشین یا حساب پس‌انداز پشتیبانی می‌شود.
- وام با نرخ ثابت – نرخ بهره‌گیری طی مدت وام ثابت می‌ماند.
- وام با نرخ متغیر – نرخ بهره‌گیری بر اساس شرایط بازار نوسان می‌کند.
- وام تجمیع بدهی – به خصوص برای ترکیب بدهی‌های متعدد در یک پرداخت طراحی شده است.
- وام همراه با ضامن – نیاز به یک ضامن برای تضمین پرداخت دارد.
- خطوط اعتبار شخصی – دسترسی به مقدار تعیین شده از اموال را فراهم می‌کند که به میزان نیاز استفاده می‌شود.
نرخ‌های سود و هزینه‌ها
فهم نرخ‌ها و هزینه‌های خاص می‌تواند به شما کمک کند تا هزینه واقعی یک وام شخصی را محاسبه کنید. در ادامه آنچه انتظار دارید:
- نرخ سود ثابت – معمولاً از 6٪ تا 36٪ APR متغیر است که به نمره اعتباری شما و خریدار بستگی دارد.
- نرخ سود متغیر – اغلب از نرخ‌های ثابت کمتر است، حدود 5٪ تا 30٪ APR، اما ممکن است در طول زمان افزایش یابد.
- نرخ سود سالانه (APR) – این شامل هر دو نرخ سود و هزینه‌ها می‌شود و یک هزینه جامع تا 7٪ تا 40٪ با توجه به اعتبار اعتباری را نشان می‌دهد.
- هزینه آغازین – معمولاً 1٪ تا 8٪ از مقدار وام کسر می شود یا به موازات موجودی وام اضافه می‌شود.
- هزینه پرداخت دیرهنگام – شاید توسط خریدار متغیر باشد که از 25 دلار تا 50 دلار یا 5٪ از مبلغ معوقه به ترتیب، با توجه به خریدار باشد.
- جریمه پرداخت زودهنگام – اغلب از همان 1٪ تا 5٪ از موجودی وام باقیمانده است، اگرچه بسیاری از خریداران این هزینه را دریافت نمی‌کنند.
- هزینه‌های درخواست – اینها به ندرت اتفاق می‌افتد اما می تواند 10 دلار تا 50 دلار باشد، با توجه به خریدار.
همیشه متن کوچک را بخوانید تا درک کنید که این هزینه‌ها چگونه بر روی وام شما اثر دارند.
چگونه وام‌های شخصی را مقایسه کنیم
هنگام انتخاب وام شخصی، مقایسه گزینه‌های خود اطمینان حاصل می‌کند که شرایط بهترین برای وضعیت مالی شما را کسب کرده‌اید. در زیر عوامل کلیدی برای ارزیابی آمده است:
- نرخ‌های بهره – به دنبال کمترین نرخ سالانه درصد (APR) موجود باشید.
- شرایط وام – دوره‌های بازپرداخت را مقایسه کنید تا تعادلی بین پرداخت‌های قابل مدیریت و کل بهره پرداختی بیابید.
- هزینه‌ها – برای هزینه‌هایء ابداع، جرایم پیش‌پرداخت یا سایر هزینه‌ها چک کنید.
- مقدار وام – اطمینان حاصل کنید که بجزه‌دهنده مقدار مورد نیاز شما را ارائه می‌دهد.
- الزامات واجد شرایط – معیارهای اعتباری و درآمد را بررسی کنید تا تعیین کنید که آیا واجد شرایط هستید یا خیر.
- شهرت بانک – بررسی نظرات مشتریان و قابلیت اعتبار بانک.
- پشتیبانی مشتری – واکنش‌گری بانک و خدمات پشتیبانی را ارزیابی کنید.
هنگامی که باید در نظر بگیرید تموم یک وام شخصی گرفتن؟
وام‌های شخصی می‌توانند در برخی شرایط هوشمندانه باشند. در زیر شرایطی که باید در نظر گرفته شوند آورده شده است:
- تموم بدهی‌ها – برای ادغام بدهی‌های با سود بالا به یک پرداخت قابل مدیریت.
- خریدها یا هزینه‌های اصلی – اینها هزینه‌های مهم مانند بازسازی یا هزینه‌های پزشکی را تأمین مالی می‌کنند.
- وضعیت‌های اضطراری – هنگامی که هزینه‌های غیرمنتظره پدیدار می‌شوند، به سرعت به منابع مالی نیاز دارید.
- ساخت یا بهبود اعتبار – با مدیریت مسئولانه پرداخت‌ها، پروفایل اعتباری خود را بنا یا ارتقاء دهید.
- اجتناب از جایگزین‌های سود بالا – به عنوان گزینه‌ای با بهره‌وری کمتر از کارتهای اعتباری یا وام‌های حقوقی.
- برنامه‌های پرداخت قابل پیش‌بینی – هنگامی که به پرداخت‌های ماهیانه ثابت برای برنامه‌ریزی بودجه‌تان به طور مؤثر نیاز دارید.
تأثیر وام‌های شخصی بر امتیاز اعتباری
وام‌های شخصی می‌توانند با مدیریت مناسب امتیاز شما را بطور مثبت و یا منفی تحت تأثیر قرار دهند.
اینجاست که چطور می‌توانند بر اعتبار شما تأثیر گذار باشند:
- پرس و جوی اعتباری شدید – درخواست وام باعث یک پرس و جوی اعتباری شدید می‌شود که به شما موقتا امتیازی را می‌کاهد.
- تنوع اعتباری – افزودن وام شخصی می‌تواند تنوع اعتباری شما را افزایش دهد اگر تا قبل از این فقط کارتهای اعتباری داشته باشید.
- تاریخچه پرداخت‌ها – پرداخت‌های به موقع امتیاز شما را افزایش می‌دهد، درحالی که پرداخت‌های از دست رفته به شدت آن را صدمه می‌زند.
- استفاده از اعتبار – بر خلاف کارتهای اعتباری، وام‌های شخصی به طور مستقیم بر استفاده از اعتبار تأثیر ندارند، اما استفاده مسئولانه می‌تواند نمایه اعتباری شما را بهبود بخشد.
- عدم پرداخت وام – عدم پرداخت وام به طور جدی به امتیاز اعتباری شما آسیب وارد می‌کند و تا ۷ سال در گزارش شما باقی می‌ماند.
- طول تاریخچه اعتباری – یک وام جدید طول میانگین تاریخچه حساب شما را کاهش می‌دهد که ممکن است کمی امتیاز شما را پایین بیاورد.
- نسبت بدهی به درآمد – درحالی که بطور مستقیم بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی‌گذارد، این نسبت را زمانی که درخواست‌های اعتباری آینده شما را ارزیابی می‌کند، بانک‌ها در نظر می‌گیرند.
روش‌های بهتر برای استفاده از وام‌های شخصی
استفاده مسئولانه از وام‌های شخصی برای جلوگیری از چالش‌های مالی و بهره‌وری حداکثر از آنها ضروری است. در ادامه بهترین روش‌ها را ذکر می‌کنیم:
- بدهی کنید فقط آنچه نیاز دارید – از اضافه‌بورس کردن خوددریا به منظور نگهداشتن بدهی خود مدیریت‌پذیر اجتناب کنید.
- تا قیمت‌ها را مقایسه کنید – جستجو برای بهترین نرخ‌های سود، شرایط و هزینه‌ها.
- پاری قرعه را بخوانید – تمام شرایط وام را، از جمله هزینه‌ها، جرایم و شرایط بازپرداخت، بیان بخوانید.
- برنامه بازپرداخت داشته باشید – برنامه ریزی برای پرداخت‌های ماهانه داشته باشید تا بازپرداخت به موقع را اطمینان داشته باشید.
- از چندین وام خودداری کنید – وام گرفتن را محدود کنید تا جلوگیری از بدهی فشارآور شود.
- موجودی را مغز بزرگ استفاده کنید – وام‌های شخصی را برای هزینه‌های لازم دیگری نظیر تجمیع بدهی یا حوادث نگه دارید.
- اعتبا اعتبارتان را پایگذاری می‌کنند – پیگیری کنید که چگونه وام بر امتیاز اعتباری شما تاثیر می‌گذارد و به سرعت همه مسائل را حل کنید.
- پرداخت به موقع – یادآوری‌ها و یا تنظیم برای جلوگیری از جریمه‌های دیرکرد و آسیب به اعتبار خود کنید.
جایگزین‌های وام‌های شخصی
گزینه‌های جایگزین وجود دارد اگر وام شخصی مناسب نیازهای مالی شما نباشد. در ادامه چند گزینه متداول ذکر شده‌است:
- کارتهای اعتباری – این کارت‌ها برای هزینه‌های کوچک با جوایز یا بازگشت پول مناسب اند، اما اغلب نرخ‌های سود بالاتری دارند.
- وام‌ها یا خطوط اعتبار تضمین‌شده خانه (HELOC) – وام‌های تضمین‌شده با نرخ‌های سود کمتر، با استفاده از خانه شما به عنوان ضامن.
- اقتراض از خانواده یا دوستان – وام‌های غیررسمی بدون سود یا هزینه، با این وجود اگر پس‌دهی نشوند ممکن است روابط شخصی را به خطر بیندازند.
- وام‌های 401(k) – اقتراض از پس‌انداز بازنشستگی شما با سود کمتر اما با پتانسیل استقراض مجدد یا پیامدهای مالی.
- وام‌های جایگزین پرداخت حقوق (PALs) – وام‌های کوچک و کوتاه‌مدت ارائه‌شده توسط اتحادیه‌های اعتباری با نرخ‌های سود کمتر از وام‌های پرداخت حقوق.
- انتقال پیر به پیر – پلتفرم‌های آنلاین که اقتراض کنندگان را با قرض‌دهندگان انفرادی وصل می‌کنند، اغلب با نرخ‌های رقابتی.
- تسویه حساب نقدی – بازپرداخت وام مسکن خود برای دسترسی به نقدینگی، معمولاً با نرخ سود کمتر.
- پس‌انداز شخصی – استفاده از منابع موجود برای پرهیز از قرض‌گیری و سود به طور کلی.
نکات پایانی
وام‌های شخصی می‌توانند یک ابزار مالی ارزشمند باشند زمانی که به طور صحیح استفاده شوند، اما ارزیابی مزایا و معایب آنها و در نظر گرفتن جایگزین‌ها امری حیاتی است.
با درک گزینه‌های موجود و رعایت شیوه‌های بهتر، می‌توانید تصمیماتی با آگاهی بگیرید که با اهداف مالی شما همخوانی داشته باشند.
گام بعدی را با مقایسه وام‌دهندگان و بررسی گزینه‌های خود برای پیدا کردن بهترین راهکار برای شما بردارید.
