व्यक्तिगत ऋण अकांउट अनपेक्षित खर्च, ऋणों को समेकित करने या महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं के लिए उपयोगी हो सकते हैं।
आपको ऋण खोजते समय सामान्य रूप से दो प्रमुख विकल्पों से आम्ना करना पड़ेगा: ऑनलाइन ऋण देने वाले और पारंपरिक वित्तीय संस्थान।
यह लेख आपको प्रत्येक विकल्प के लाभ और हानियों का मूल्यांकन करने में मदद करेगा तां कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को सबसे अच्छा रूप से पूरा कर सकें।
पर्सनल लोन का अवलोकन
पर्सनल लोन एक असुरक्षित ऋण होता है जिसमें उधारदाताओं को एक एक बड़ी रकम दी जाती है जो माहीने की निश्चित भुगतान अंकलों में वापिस करने के लिए होती है।
सामान्य उपयोग में ऋण संघटन, घर की सुधार, चिकित्सा खर्च और शादियों या अवकाश जैसी महत्वपूर्ण घटनाओं को वित्तपोषित करना शामिल होता है।
कैसे पर्सनल लोन काम करते हैं
पर्सनल लोन सीधा वित्तीय उत्पाद हैं जो एक ठोस राशि प्रदान करते हैं, जिसे ब्याज के साथ निर्धारित अवधि में वापस किया जाता है।
यहां यह कैसे काम करते हैं:
- आवेदन प्रक्रिया: आवेदन करें और दस्तावेज़ जैसे कि आय, क्रेडिट इतिहास, और रोजगार विवरण सहित।
- ऋण राशि और शर्तें: ऋणदाताएँ क्रेडिटवर्थिता पर ऋण प्रदान करती हैं, और आप राशि, ब्याज दर और अनुसूची पर सहमत होते हैं।
- ब्याज दरें: ब्याज दर निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती है, जो आपको ऋण की अवधि के दौरान कितना अतिरिक्त भुगतान करना होगा निर्धारित करती है।
- चुकाना: आप मासिक किस्तों में ऋण चुकता करते हैं, मूल राशि और ब्याज सहित।
- शुल्क: कुछ ऋण मूल्यांकन शुल्क, देर से भुगतान शुल्क या पूर्व-भुगतान पेनाल्टी के साथ आते हैं।
- ऋण की अवधि: समझौते के आधार पर, ऋण की अवधि कुछ महीनों से लेकर कई सालों तक हो सकती है।
- क्रेडिट प्रभाव: समय पर किए गए भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाते हैं, जबकि चूकी गई भुगतान का नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
ऑनलाइन ऋण देने वाले
ऑनलाइन ऋण देने वाले वित्तीय संस्थान हैं जो पूरी तरह से ऑनलाइन काम करते हैं, डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से ऋण पेश करते हैं।
उनका डिजिटल-पहले उपाय तुलनात्मक ऋण पेशकश करने वाले पारंपरिक ऋण देने वालों की तुलना में अधिक त्वरित आवेदन, तेज मंजूरियां और और आसान ऋण विकल्प संभावित बनाता है।
विशेषताएं:
- पूरी तरह से डिजिटल आवेदन: मंजूरी आवेदन से समय तक पूरी ऋण प्रक्रिया ऑनलाइन होती है।
- तेज मंजूरी: तेज प्रोसेसिंग समय, अक्सर समय की या अगले दिन की मंजूरी के साथ।
- लचीली पात्रता: विभिन्न क्रेडिट स्कोर और वित्तीय प्रोफाइलों को आपूर्ति करने की व्यापक स्वीकृति।
- प्रतिस्पर्धी दरें: अक्सर कम ऑपरेशनल लागत के कारण पारंपरिक ऋण देने वालों से कम ब्याज दरें पेश करते हैं।
- सुविधाजनक पहुंच: 24/7 उपलब्ध है, ऋण आवेदकों को वह समय की अनुकूलता के अनुसार आवेदन करने की अनुमति देता है।
- न्यूनतम पेपरवर्क: प्रमाणिकरण कम कर दिया गया है और व्यक्तिगत दौरे की कम जरुरत।
लाभ:
- त्वरितता और सुविधा: त्वरित आवेदन प्रक्रिया और तेज ऋण मंजूरी।
- प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें: अक्सर कम ओवरहेड लागत के कारण कम दरें पेश करते हैं।
- व्यापकता: विभिन्न क्रेडिट प्रोफाइलों के लिए ऋण उपलब्ध हैं, जिनमें निचले क्रेडिट स्कोर वाले भी शामिल हैं।
- 24/7 उपलब्धता: किसी भी समय ऋण आवेदन और समर्थन तक पहुंच मिलती है।
- तुलना सुविधा: ऑनलाइन विभिन्न ऋण विकल्पों की तुलना करने की सरल प्रक्रिया।
- व्यक्तिगत दौरे नहीं: पूरी प्रक्रिया अपने घर से की जा सकती है।
हानियां:
- व्यक्तिगत इंटरैक्शन की कमी: सीमित चेहरे से चेहरे की ग्राहक सहायता या मार्गदर्शन।
- काल संकट का खतरा: ऑनलाइन काम करने वाले धोखाधड़ी या अनियंत्रित ऋण देने वालों के लिए संभावना।
- मायत्री ऋण विकल्पों की सीमा: कुछ ऑनलाइन ऋण देने वाले पारंपरिक ऋण देने वालों की तरह अनेक ऋण प्रकार या विशेषताएं पेश नहीं कर सकते हैं।
- तकनीक की आवश्यकता: आवेदन प्रक्रिया के लिए इंटरनेट पहुंच और डिजिटल साक्षरता की आवश्यकता।
- कम स्थापित विश्वास: कुछ ऑनलाइन ऋण देने वाले पारंपरिक वित्तीय संस्थानों की दीर्घकालिक प्रतिष्ठा की कमी।
- भ्रष्टाचार का उच्च खतरा: व्यक्तिगत जानकारी का दुरुपयोग या आंशिकता के लिए क्षमता का संभावना।
पारंपरिक ऋणदाता
पारंपरिक ऋणदाता बैंक, क्रेडिट यूनियन और वित्तीय संस्थान हैं जो व्यक्तिगत या ऑनलाइन ऋण प्रदान करने के लिए शाखाओं के साथ हैं।
उनकी स्थापित प्रतिष्ठा है और अक्सर अपने ग्राहकों को व्यक्तिगत सेवाएं प्रदान करते हैं।
विशेषताएं:
- शारीरिक शाखाएँ: स्थापित स्थानों के माध्यम से व्यक्तिगत सेवाएँ प्रदान करते हैं।
- व्यक्तिगत सहायता: ऋण अधिकारियों या प्रतिनिधियों से अनुकूलित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
- स्थापित प्रतिष्ठा: विश्वसनीयता का इतिहास रखने वाली विश्वसनीय संस्थाएँ।
- विविध ऋण विकल्प: विभिन्न प्रकार के ऋण और वित्तीय उत्पादों का व्यापक विकल्प।
- मजबूत क्रेडिट आवश्यकताएं: आम तौर पर अच्छा से उत्कृष्ट क्रेडिट वाले ऋण लेनेवालों के लिए अनुकूलित होते हैं।
- धीरे प्रक्रियाएँ: धाराप्रधान मूल्यांकन के कारण ऋण स्वीकृति और वित्तपोषण अक्सर लंबे समय तक लेते हैं।
फायदे:
- व्यक्तिगत सेवा: व्यक्तिगत सहायता और अनुकूलित मार्गदर्शन उपलब्ध है।
- स्थापित विश्वसनीयता: सुरक्षितता और विश्वसनीयता के लिए वर्षों की प्रतिष्ठा।
- संबंध लाभ: मौजूदा ग्राहकों को बेहतर शर्तें या दरें प्राप्त हो सकती हैं।
- विविध ऋण विकल्प: विशेष आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विविध ऋण उत्पाद।
- बढ़ाया सुरक्षा: धोखाधड़ी की कम जोखिम वाली विश्वसनीय प्रक्रियाएँ।
- स्थानीय मौजूदगी: सहायता और पूछताछ के लिए शाखा स्थानों के लिए आसान पहुंच।
हानियां:
- धीरी स्वीकृति: ऑनलाइन ऋणदाताओं की तुलना में अधिक समय लेने वाली प्रक्रियाएं।
- सख्त पात्रता: उच्च क्रेडिट स्कोर और वित्तीय इतिहास की आवश्यकताएं।
- कम सुविधा: कुछ प्रक्रियाओं के लिए व्यक्तिगत यात्राएँ की आवश्यकता है।
- सीमित घंटे: केवल व्यावसायिक घंटों में कार्य करता है, ऑनलाइन सेवाओं के विरुद्ध।
- उच्च आपरेशनल लागत: कुछ ज्यादा ब्याज दर या शुल्क की ओर ले जा सकती है।
- कठिन शर्तें: ऋण की अवधि और भुगतान विकल्पों में कम लचीलाई।
लागत और ब्याज दरें
व्यक्तिगत ऋण की लागत और ब्याज दरें लेने वाले ऋणदाता प्रकार, ऋण शर्तें, और क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर भिन्न हो सकती हैं।
ऑनलाइन और पारंपरिक ऋणदाताओं के लागत संरचनाएँ और ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए अलग उपाय होते हैं। यहां दोनों के लिए एक विवरण है:
ऑनलाइन ऋणदाता:
- ब्याज दरें: सामान्यत: 6% से 36% तक की वर्गीकृत, अच्छी क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए अक्सर प्रतिस्पर्धी होती हैं।
- प्रारंभिक शुल्क: लेने की राशि का 1% से 8%, ऋणदाता के आधार पर।
- विलंबित भुगतान शुल्क: सामान्यत: कम या एक निश्चित राशि के सीमित होते हैं।
- पूर्व-भुगतान जुर्माने: कम लगते हैं, जिससे ऋणों को जल्दी चुका पाना अधिक सरल होता है।
- अतिरिक्त लागत: छुपी शुल्क कम होते हैं, पारदर्शी लागत संरचनाएँ के साथ।
पारंपरिक ऋणदाता:
- ब्याज दरें: आमतौर पर 5% से 25% तक की वर्गीकृत, महान क्रेडिट या मौजूदा बैंक संबंधों वालों के लिए कम दरें।
- प्रारंभिक शुल्क: आमतौर पर 1% से 6% होते हैं, हालांकि कुछ बैंक वफादार ग्राहकों के लिए इन शुल्कों को माफ कर देते हैं।
- विलंबित भुगतान शुल्क: ऑनलाइन ऋणदाताओं की तुलना में अधिक शुल्क या जुर्माने।
- पूर्व-भुगतान जुर्माने: पारंपरिक ऋणदाताओं के साथ अधिक सामान्य होते हैं, ऋण प्रकार के आधार पर।
- अतिरिक्त लागत: संभावना है कि प्रशासनिक या सेवा शुल्क लागू हो सकते हैं, विशेष रूप से अनुकूलित ऋण विकल्पों के लिए।
किस विकल्प का चयन कब करें
ऑनलाइन और पारंपरिक ऋण देने वाले के बीच चुनाव आपकी आर्थिक आवश्यकताओं, पसंदों, और परिस्थितियों पर निर्भर करता है।
यहां ऐसे परिदृश्य हैं जहाँ प्रत्येक विकल्प सबसे बेहतर चुनाव हो सकता है:
जब ऑनलाइन ऋण देने वाले का चयन करें:
- त्वरित पहुंच देने की सुविधा: जब आपको जरूरत हो, तो धन अक्सर 24-48 घंटे में वित्त प्रदान होते हैं।
- सुविधा: अगर आप एक शाखा पर जाए बिना पूरे प्रक्रिया का नेट पर प्रबंधन पसंद करते हैं।
- नीचे क्रेडिट स्कोर: जब आपका क्रेडिट स्कोर कम है और आपको अधिक लचीला पात्रता चाहिए।
- साधारण ऋण आवश्यकताएं: व्याख्यात्मक परामर्श के बिना सीधे ऋण के लिए।
- लागत पारदर्शिता: अगर आप शुल्क और दरों के बारे में पहले से होने की जानकारी चाहते हैं।
पारंपरिक ऋण देने वाले का चयन करने के लिए:
- व्यक्तिगत मार्गदर्शन: अगर आप चेहरे से चेहरे की बातचीत और विशेष परामर्श का पसंद करते हैं।
- जटिल वित्तीय आवश्यकताएं: बड़ा या अधिक विशेष ऋण विस्तृत चर्चा की आवश्यकता होती है।
- स्थापित संबंध: अगर आप पहले से ही ऋण देने वाले के साथ एक संबंध रखते हैं और वफादारी लाभ से समर्थन प्राप्त कर सकते हैं।
- सुरक्षा की पसंद: जब आप एक दीर्घकालिक संस्था के साथ काम करने की आश्वासन चाहते हैं।
- समय की लचीलापन: अगर आप जल्दी में नहीं हैं और एक अधिक संवेदनशील प्रक्रिया को अधिक प्राथमिकता देते हैं।
आवेदन प्रक्रिया
व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया ऑनलाइन और पारंपरिक ऋण देने वाले बीच भिन्न होती है, प्रत्येक अपने प्लेटफ़ॉर्म के लिए अनूठे चरण प्रदान करते हैं।
यहां दोनों प्रकार के देने वाले के लिए प्रक्रिया का अवलोकन है:
ऑनलाइन देने वाले:
- डिजिटल आवेदन: एक पूर्ण तरीके से वेबसाइट या ऐप के माध्यम से ऑनलाइन प्रक्रिया पूरी करें।
- आवश्यक दस्तावेज: आय, आईडी, और अन्य आवश्यक प्रमाण पत्र अपलोड करें।
- क्रेडिट चेक: पात्रता निर्धारित करने के लिए एक सॉफ्ट या हार्ड क्रेडिट क्वेरी करें।
- तात्काल पूर्व–मंजूरी: कुछ मिनटों से कुछ घंटों में पूर्व–मंजूरी या अस्वीकृति प्राप्त करें।
- फंड प्रविष्टि: मंजूर ऋण अक्सर 24 से 48 घंटे के भीतर निधित किए जाते हैं।
पारंपरिक ऋण देनेवाले:
- व्यक्तिगत या हाइब्रिड आवेदन: शाखा में व्यक्तिगत रूप से आवेदन करें या ऑनलाइन और शारीरिक प्रक्रियाओं के माध्यम से।
- विस्तृत दस्तावेज़: टैक्स रिटर्न और बैंक स्टेटमेंट्स सहित विस्तृत वित्तीय रिकॉर्ड्स जमा करें।
- क्रेडिट समीक्षा: एक सम्पूर्ण क्रेडिट और वित्तीय इतिहास चेक करें।
- ऋण अधिकारी बातचीत: अधिकारी के साथ शर्तें चर्चा करने और प्रक्रिया पूरी करने के लिए काम करें।
- लंबी प्रोसेसिंग समय: मंजूरी और निधि पाने में कई दिनों से सप्ताहों लग सकती है।
संक्षेप में
क्या कुछ तो कहिये? क्या आपके वित्तीय जरूरतों, पसंदों और परिस्थितियों पर निर्भर करता है कि ऑनलाइन या पारंपरिक ऋण देने वाले किसको चुनना चाहिए।
तेजी, सुविधा, लागतों और ग्राहक सेवा जैसे कारकों का मूल्यांकन करके आप यह पहचान सकते हैं कि कौन सा विकल्प आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा है।
ऋण देनेवालों की तुलना करने, शर्तों को ध्यानपूर्वक समीक्षा करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ अनुकूल एक उठाएं।
