व्यक्तिगत ऋण एक विविध वित्तीय उपकरण है जो आपको खर्च को कवर करने या ऋण समेकित करने में मदद कर सकता है, लेकिन ये जोखिम और उत्तरदायित्व के साथ आते हैं।
यह लेख व्यक्तिगत ऋण के फायदे और नुकसान की अन्वेषण करता है, जो आपको यह निर्णय लेने में मदद कर सकता है कि क्या वे आपके लिए सही हैं।
आप भी यहाँ सीखेंगे कि व्यापकता से उधार लेने और चुकता को प्रभावी रूप से प्रबंधित करने के लिए श्रेष्ठ अभ्यास क्या हैं।
व्यक्तिगत ऋण क्या हैं?
व्यक्तिगत ऋण विभिन्न खर्चों के लिए असुरक्षित होते हैं, जैसे कर्ज समेकन या घर के सुधार।
इन्हें एक निश्चित अवधि में निर्धारित किए गए निश्चित किया जाता है।
ऋणों के लाभ
व्यक्तिगत ऋण कई लाभ प्रदान करते हैं, जिन्हें अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक विकल्प माना जाता है। यहां मुख्य फायदे हैं:
- आप धन का उपयोग विभिन्न जरूरतों के लिए कर सकते हैं।
- ब्याज दर स्थिर हैं, और भुगतान पूर्वानुमानित हैं।
- अप्राधिकृत ऋणों के लिए कोई गारंटी की आवश्यकता नहीं है।
- ब्याज दर क्रेडिट कार्डों से अक्सर कम होते हैं।
- आप उच्च ब्याज दायित्व को एक पेमेंट में समेकित कर सकते हैं।
- उत्तरदायी प्रबंधन आपके क्रेडिट मिक्स और स्कोर में सुधार कर सकता है।
ऋण के हानियां
व्यक्तिगत ऋण मददगार हो सकते हैं, लेकिन उनके साथ उधार लेने से पहले विचारने योग्य हानियां भी होती हैं। यहाँ मुख्य अडवांटेज़ हैं:
- प्रतिशत रेट सुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक होती हैं।
- ऋण में आवंटन शुल्क और देर से भुगतान के जुर्माने जैसे शुल्क शामिल हो सकते हैं।
- असावधान उपयोग अधिक ऋण जमा करने की ओर ले जा सकता है।
- निश्चित पुनराd¶)यदा अनुपात में लववता की कमी हो सकती है।
- भुगतान छूटने से आपके क्रेडिट स्कोअर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
- उधारण सीमाएं आपकी सभी आर्थिक आवश्यकताओं को न कवर कर सकती हैं।
पर्सनल लोन के प्रकार
व्यक्तिगत ऋण विभिन्न प्रकार में होते हैं, जो विभिन्न वित्तीय आवश्यकताओं और पसंदों को पूरा करने के लिए तैयार किए जाते हैं। यहाँ प्रमुख प्रकार हैं:
- असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण – जो क्रेडिटवर्थीता पर आधारित है, उसमें कोई सुरक्षा नहीं चाहिए।
- सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण – जो सुरक्षा द्वारा समर्थित है, जैसे कार या बचत खाता।
- निश्चित दर वाले ऋण – ब्याज दर ऋण की अवधि के दौरान स्थायी रहती है।
- परिवर्तनशील दर वाले ऋण – ब्याज दर बाजार की स्थितियों के आधार पर परिवर्तित होती है।
- ऋण संयोजन ऋण – विशेष रूप से कई ऋणों को एक भुगतान में जोड़ने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
- सह-हस्ताक्षरित ऋण – पुनर्पत्र की गारंटी के लिए सह-हस्ताक्षरक की आवश्यकता है।
- व्यक्तिगत श्रेणी ऋण – प्रयोग के लिए अवस्थित धन की निश्चित मात्रा तक पहुंच प्रदान करता है।
ब्याज दरें और शुल्क
विशिष्ट दरें और शुल्क समझने से आप व्यक्तिगत ऋण की वास्तविक लागत की गणना कर सकते हैं। यहां जो उम्मीद की जाती है:
- स्थिर ब्याज दरें – सामान्यत: 6% से 36% वार्षिक ब्याज दर के बीच होती हैं, आपके क्रेडिट स्कोर और ऋण देने वाले पर निर्भर करती हैं।
- परिवर्तनीय ब्याज दरें – आमतौर पर स्थिर दरों से कम होती हैं, 5% से 30% वार्षिक ब्याज दर के आसपास शुरू होती हैं, लेकिन समय के साथ बढ़ सकती हैं।
- वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) – यह ब्याज दर और शुल्क दोनों को शामिल करती है, जो क्रेडिटक्षमता के आधार पर 7% से 40% तक की एक अधिक पूर्ण लागत देती है।
- उत्पन्न करने की शुल्क – सामान्यत: ऋण राशि का 1% से 8% होता है, पहले ही काट लिया जाता है या ऋण राशि में जोड़ा जाता है।
- विलंबित भुगतान शुल्क – यह ऋण देने वाले द्वारा वेतन स्वरूप $25 से $50 या बकाया राशि का 5%, जो को देखकर भिन्न हो सकती है।
- पूर्व-भुगतान दंड – आमतौर पर बची हुई ऋण राशि का 1% से 5% होता है, हालांकि बहुत से ऋण देने वाले इस शुल्क का भुगतान नहीं करते।
- आवेदन शुल्क – यह अत्यधिक दुर्लभ होते हैं लेकिन $10 से $50 तक हो सकते हैं, ऋण देने वाले पर निर्भर करते हैं।
अपने ऋण के लिए ये शुल्क कैसे लागू होते हैं उसे समझने के लिए हमेशा सूक्ष्म लेख पढ़ें।
व्यक्तिगत ऋण की तुलना कैसे करें
जब व्यक्तिगत ऋण चुनते समय, अपने विकल्पों की तुलना करना सुनिश्चित करता है कि आपको अपने वित्तीय स्थिति के लिए सर्वोत्तम शर्तें प्राप्त हो। यहाँ महत्वपूर्ण कारक हैं जो मूल्यांकन करने की आवश्यकता हैं:
- ब्याज दरें – सबसे कम वार्षिक प्रतिशत दर (APR) की खोज करें।
- ऋण शर्तें – भुगतान की अवधियों की तुलना करें ताकि प्रबंधनीय भुगतान और कुल ब्याज के बीच संतुलन मिल सके।
- शुल्क – मूल्याधान शुल्क, प्री-भुगतान जुर्माने या अन्य शुल्कों की जांच करें।
- ऋण राशियाँ – यह सुनिश्चित करें कि ऋण देने वाला वह राशि प्रदान करता है जिसकी आपको आवश्यकता है।
- योग्यता आवश्यकताएँ – प्राप्त करने के लिए क्रेडिट स्कोर और आय मापदंडों की समीक्षा करें।
- ऋणदाता प्रतिष्ठा – ग्राहक समीक्षा और प्रेषक विश्वसनीयता की जांच करें।
- ग्राहक समर्थन – ऋणदाता की प्रतिसादीता और समर्थन सेवाओं का मूल्यांकन करें।
जब आपको पर्सनल लोन की विचारणा करनी चाहिए?
कुछ विशेष परिस्थितियों में पर्सनल लोन एक स्मार्ट वित्तीय चुनौती हो सकता है। यहां कुछ स्थितियां हैं जब आपको इसे विचारना चाहिए:
- ऋण संघटन – उच्च ब्याज दर वाले विभिन्न ऋणों को एक सम्हालनीय भुगतान में जोड़ने के लिए।
- मुख्य खरीदारियों या खर्च – ये संदर्भीक लागतों को जैसे कि नवीनीकरण या चिकित्सा बिल को वित्तपोषित करते हैं।
- आपात स्थितियाँ – जब अप्रत्याशित खर्च उत्पन्न होते हैं, आपको निधि के शीघ्र पहुंच की आवश्यकता है।
- क्रेडिट का निर्माण या सुधारना – भुगतानों को जिम्मेदारीपूर्वक प्रबंधित करके अपनी क्रेडिट प्रोफाइल स्थापित या सुधारें।
- उच्च-ब्याज विकल्पों से बचाव – एकदम कार्ड या पे-डे ऋणों से कम ब्याज का विकल्प बनाने के रूप में।
- पूर्वानुमानित भुगतान योजनाएँ – जब आपको अपने बजट को प्रभावी ढंग से योजना करने के लिए निर्धारित मासिक भुगतान की आवश्यकता हो।
क्रेडिट स्कोर पर पर्सनल लोन के प्रभाव
पर्सनल लोन आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक और नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं, इन्हें कैसे प्रबंधित किया जाता है, इस पर निर्भर करता है।
यहां देखें कि ये आपके क्रेडिट पर कैसे प्रभाव डाल सकते हैं:
- सख्त क्रेडिट जांच – एक लोन के लिए आवेदन करना एक सख्त जांच को प्रेरित करता है, जिससे अपने स्कोर को कुछ प्वाइंट्स से अस्थायी रूप से कम करता है।
- क्रेडिट मिक्स – यदि आपके पास पहले केवल क्रेडिट कार्ड थे, तो एक पर्सनल लोन जोड़ने से आपका क्रेडिट मिक्स सुधार सकता है।
- भुगतान इतिहास – समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देता है, जबकि छूटे भुगतान इसे बेहद हानिकारक बना सकते हैं।
- क्रेडिट उपयोग – क्रेडिट कार्ड की तरह, पर्सनल लोन सीधे रूप से उपयोग को प्रभावित नहीं करते हैं, लेकिन जिम्मेदार उपयोग से आपके क्रेडिट प्रोफाइल को सुधार सकते हैं।
- लोन अदायगी – लोन का भुगतान न करना आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से क्षति पहुंचाता है और आपकी रिपोर्ट पर 7 वर्ष तक रहता है।
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई – एक नया लोन आपके औसत खाता आयु को कम करता है, जिससे आपका स्कोर थोड़ासा कम हो सकता है।
- ऋण-कमाई संयोजन – क्रेडिट स्कोर पर सीधा प्रभाव न होता हुआ भी, ऋणदाताएं भविष्य के क्रेडिट आवेदन का मूल्यांकन करते समय इसे ध्यान में रखती हैं।
पर्सनल लोन का उपयोग करने के लिए सर्वश्रेष्ठ अभ्यास
वित्तीय गतिशीलता से पर्सनल लोन का उपयोग करना वित्तीय कठिनाइयों से बचने और इसके लाभों का पूर्णत: उपयोग करने के लिए अत्यावश्यक है। यहाँ निम्नलिखित उत्तम अभ्यास हैं जो अनुसरण करने चाहिए:
- केवल उसी राशि का उधारण लें जो आपको जरुरत है – अपनी ऋण को प्रबंधनीय बनाए रखने के लिए अधिक उधारण से बचें।
- लेंडर्स की तुलना करें – सर्वोत्तम ब्याज दरें, शर्तें, और शुल्कों के लिए खरीदारी करें।
- छोटा प्रिंट पढ़ें – शुल्क, जुर्माने, और वापसी की शर्तें सहित सभी ऋण शर्तों को समझें।
- एक वापसी योजना होनी चाहिए – समय पर वापसी सुनिश्चित करने के लिए मासिक भुगतान के लिए बजट बनाएं।
- कई ऋणों से बचें – एकाधिक देने से अत्यधिक ऋण से बचने के लिए उधारण करें।
- पैसे में सावधानी से उपयोग करें – जरूरतमंद व्यय, जैसे कर्ज संघटन या आपातकालीन खर्चों के लिए पर्सनल ऋण सुरक्षित रखें।
- अपने क्रेडिट को मॉनिटर करें – ट्रैक करें कि ऋण आपके क्रेडिट स्कोर पर कैसे प्रभाव डालता है और किसी भी मुद्दे को त्वरितता से संभालें।
- समय पर भुगतान करें – विलंब शुल्क और क्रेडिट को क्षति से बचाने के लिए अपनाएं याददाश्त या भुगतानों को स्वचालित करें।
व्यक्तिगत ऋण के विकल्प
यदि आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के लिए व्यक्तिगत ऋण सही नहीं है, तो विकल्पिक विकल्प मौजूद हैं। यहां कुछ सामान्य विकल्प हैं:
- क्रेडिट कार्ड – ये छोटे खर्चों के लिए उपयोगी हैं जिनमें संभावित रिवार्ड्स या कैशबैक लाभ हैं, लेकिन आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है।
- होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन (HELOC) – ये गिरवी ऋण हैं जिनमें निचली ब्याज दर होती है और आपके घर को गारंटी के रूप में उपयोग करते हैं।
- परिवार या मित्रों से उधार लेना – ये गैर-आधिकारिक उधार हैं जिनमें कोई ब्याज या शुल्क नहीं होता है, हालांकि यदि चुकता नहीं किया गया तो यह व्यक्तिगत संबंधों को दबा सकते हैं।
- 401(k) ऋण – अपनी विरासती बचत से उधार लेना, जिसमें निचले ब्याज होता है, लेकिन यदि चुकता नहीं किया गया तो संभावित दंड या कर का प्रभाव हो सकता है।
- पे डे वर्ष विकल्प ऋण (PALs) – क्रेडिट यूनियन्स द्वारा पेडे लोन्स से कम मुद्रा के छोटे समय वाले ऋण।
- पीर-टू-पीर उधारण – ऑनलाइन प्लेटफॉर्म जो उधारदाताओं को व्यक्तिगत उधारकर्ताओं से जोड़ता है, जिसमें अक्सर प्रतिस्पर्धी दर होती है।
- कैश-आउट रिफाइनेंसिंग – अपने मोर्टगेज को पुनर्वित्तीकरण करें ताकि नकद प्राप्त किया जा सके, आमतौर पर एक निचली ब्याज दर पर।
- व्यक्तिगत बचत – ऋण और ब्याज से बचने के लिए मौजूदा निधि का उपयोग करें।
अंतिम निष्कर्ष
व्यक्तिगत ऋण जब समझदारी से उपयोग किए जाते हैं, तो एक मूल्यवान वित्तीय उपकरण हो सकते हैं, लेकिन इनके लाभ-हानि को ध्यान से विचारना और विकल्पों का मूल्यांकन करना अत्यधिक महत्वपूर्ण है।
उपलब्ध विकल्पों को समझकर और श्रेष्ठ प्रथाओं का पालन करके, आप वहाँ से अच्छे वित्तीय लक्ष्यों के साथ संगठित निर्णय ले सकते हैं।
आगे बढ़ने के लिए ऋण देने वालों की तुलना करें और अपने विकल्पों का अन्वेषण करें ताकि आपके लिए सर्वोत्तम समाधान ढूंढ़ सकें।
