Personālie aizdevumi atklāti: plusi, mīnusi un labākās prakses

Personas aizdevumi ir daudzpusīgs finanšu instruments, kas var palīdzēt segt izdevumus vai konsolidēt parādus, bet tie nes līdzi riskus un atbildību.

Šajā rakstā tiek izskatīti personas aizdevumu plusi un mīnusi, sniedzot ieskatu, lai palīdzētu jums izlemt, vai tie ir piemēroti tieši jums.

Jūs arī uzzināsiet labākos veidus, kā saprātīgi aizņemties un efektīvi pārvaldīt atdzīšanu.

Kas ir personīgie aizdevumi?

Personīgie aizdevumi ir neapdrošināti aizņēmumi dažādiem izdevumiem, piemēram, parādu konsolidācijai vai mājas uzlabojumiem.

Tie tiek atmaksāti ar fiksētiem maksājumiem noteiktā laika posmā.

Aizdevumu Priekšrocības

Personas aizdevumi piedāvā vairākas priekšrocības, padarot tos par pievilcīgu izvēli daudziem aizņēmējiem. Šeit ir galvenās priekšrocības:

Jūs varat izmantot līdzekļus dažādiem vajadzībām.
Procentu likmes ir fiksētas, un maksājumi ir prognozējami.
Neuzdrošinātiem aizdevumiem nav nepieciešamās nodrošinājuma garantijas.
Procentu likmes bieži vien ir zemākas nekā kredītkartēm.
Jūs varat konsolidēt augsta procenta parādus vienā maksājumā.
Atbildīga pārvaldība var uzlabot jūsu kredītu sastāvu un rezultātu.

Aizdevumu trūkumi

Ņemot vērā, ka personīgie aizdevumi var būt noderīgi, tiem ir arī trūkumi, kas jāņem vērā pirms aizņemšanās. Šeit ir galvenie trūkumi:

Procentu likmes ir augstākas salīdzinājumā ar nodrošinātajiem aizdevumiem.
Aizdevumi var ietvert maksas, piemēram, sākotnējās maksas un kavējuma naudas sodus.
Atbildīga izmantošana var novest pie parāda uzkrāšanās.
Fiksētie atmaksas termiņi var trūkot elastības.
Neapmaksātās maksājums var negatīvi ietekmēt jūsu kredīta vērtējumu.
Aizņemšanās ierobežojumi var nebūt pietiekami, lai segtu visas jūsu finansiālās vajadzības.

Personīgā kredītu veidi

Personīgie kredīti ir dažādi, pielāgoti atbilstoši dažādām finanšu vajadzībām un preferencei. Šeit ir galvenie veidi:

Neatlīdzinošie personīgie kredīti – Nav nepieciešams ķīlas izteikts pamatojoties uz kredītvērtību.
Nodrošinātie personīgie kredīti – Atbalstīti ar ķīlu, piemēram, automašīnu vai ietaupījumu kontu.
Fiksētais likmes kredīts – Procentu likme paliek nemainīga visu kredīta termiņu.
Mainīgais likmes kredīts – Procentu likme svārstās atkarībā no tirgus apstākļiem.
Parādu konsolidācijas kredīti – Konkrēti izstrādāti, lai apvienotu vairākus parādus vienā maksājumā.
Kopparakstītie kredīti – Prasa kopparakstītāju, lai garantētu atmaksu.
Personīgais aizdevumu konts – Nodrošina piekļuvi noteiktai finanšu summai, kura tiek izmantota pēc nepieciešamības.

Procentu likmes un komisijas maksas

Izprast konkrētas likmes un maksas palīdzēs jums aprēķināt faktisko personiskā kredīta izmaksas. Šeit ir, ko gaidīt:

Fiksētas procentu likmes – Parasti svārstās no 6% līdz 36% gada procentu likmes (APR), atkarībā no jūsu kredītvērtējuma un aizdevēja.
Mainīgas procentu likmes – Bieži sākas zemākas par fiksētajām likmēm, ap 5% līdz 30% APR, bet var palielināties laika gaitā.
Gada procentu likme (APR) – Tā ietver gan procentu likmi, gan maksas, sniedzot visaptverošu izmaksu, kas svārstās no 7% līdz 40%, atkarībā no kredītspejas.
Izdošanas maksas – Parasti 1% līdz 8% no aizdevuma summas, atskaitīts pirms tam vai pievienots aizdevuma bilancei.
Kavējuma maksas – Tas var atšķirties atkarībā no aizdevēja, svārstoties no 25 līdz 50 ASV dolāriem vai 5% no neatmaksātās summas.
Pirmslaika atmaksas sodi – Bieži vien 1% līdz 5% no atlikušā aizdevuma saldo, lai gan daudzi aizdevēji šo maksu neiepērk.
Pieteikuma maksas – Šīs ir retas, bet tās var būt 10 līdz 50 ASV dolāri, atkarībā no aizdevēja.

Vienmēr izlasiet smalkos rakstus, lai saprastu, kā šīs maksas attiecas uz jūsu aizdevumu.

Kā salīdzināt personīgos aizdevumus

Izvēloties personīgo aizdevumu, jāsalīdzina jūsu iespējas, lai nodrošinātu labākos noteikumus savai finansiālajai situācijai. Šeit ir galvenie faktori, ko novērtēt:

Procentu likmes – Meklējiet zemāko pieejamo gadskārtējo procentu likmi (APR).
Aizdevuma nosacījumi – Salīdziniet atmaksas periodus, lai atrastu līdzsvaru starp viegli pārvaldāmiem maksājumiem un kopējo procentu likmi.
Izmaksas – Pārbaudiet parāda uzsākšanas maksas, priekšlaicīgas atmaksas sankcijas vai citas izmaksas.
Aizdevuma apjoms – Pārliecinieties, ka kredītdevējs piedāvā vajadzīgo summu.
Atbilstības prasības – Pārskatiet kredītvērtējuma un ienākumu kritērijus, lai noteiktu, vai jums ir tiesības.
Kredītdevēja reputācija – Izpētiet klientu atsauksmes un kredītdevēja uzticamību.
Klientu atbalsts – Novērtējiet kredītdevēja reakcijas spēju un atbalsta pakalpojumus.

Kad jāapsver personīgais kredīts?

Personīgie kredīti var būt gudrs finansiāls lēmums noteiktos gadījumos. Šeit ir situācijas, kad jums vajadzētu to apsvērt:

Parādu konsolidācija – Lai apvienotu vairākus augstas procentu likmes parādus vienā pārvaldāmā maksājumā.
Lielas pirkuma vai izdevumu izmaksas – Šie finansēz resursus, kā piemēram, renovācijas vai medicīniskās rēķinus.
Ārkārtas situācijas – Kad rodas negaidīti izdevumi, jums nepieciešams ātrs piekļuve līdzekļiem.
Kredītvēstures veidošana vai uzlabošana – Izveidojiet vai uzlabojiet savu kredītvēsturi, atbildīgi pārvaldot maksājumus.
Izvairīšanās no augstāko procentu likmju alternatīvām – Kā zemāka procentu likme nekā kredītkartes vai naudas aizdevumi.
Prognozējami atdošanas plāni – Kad jums nepieciešami fiksēti mēneša maksājumi, lai efektīvi plānotu savu budžetu.

Personīgo aizdevumu ietekme uz kredīta vērtējumu

Personīgie aizdevumi var gan pozitīvi, gan negatīvi ietekmēt jūsu kredīta vērtējumu, atkarībā no tā, kā tos pārvaldāt.

Šeit ir kā tie var ietekmēt jūsu kredītu:

Stiprā kredīta vaicājums – Aizdevuma pieteikšanās izraisa stipru pārbaudi, uz laiku samazinot jūsu vērtējumu par dažiem punktiem.
Kredīta jaukums – Personīgā aizdevuma pievienošana var uzlabot jūsu kredīta jaukumu, ja iepriekš jums bija tikai kredītkartes.
Maksājumu vēsture – Laikus veiktie maksājumi paaugstina jūsu kredīta vērtējumu, bet nokavētie maksājumi to būtiski kaitē.
Kredīta izmantošana – Atšķirībā no kredītkartēm, personīgajiem aizdevumiem netieši ietekmē izmantošanu, bet atbildīga izmantošana var uzlabot jūsu kredīta profilu.
Aizdevuma nesegšana – Neizdevies atmaksāt aizdevumu nopietni kaitē jūsu kredīta vērtējumam un turpina uzskaitīt līdz pat 7 gadiem.
Kredīta vēstures ilgums – Jauns aizdevums saīsina jūsu vidējo kontu vecumu, kas var nedaudz pazemināt jūsu vērtējumu.
Parādsaistību un ienākumu attiecība – Lai gan tas netieši ietekmē jūsu kredīta vērtējumu, kredītu izsniedzēji to ņem vērā, vērtējot nākotnes kredīta pieteikumus.

Labākās prakses personīgo aizdevumu izmantošanai

Atbildīga personīgo aizdevumu izmantošana ir būtiska, lai izvairītos no finansiālās bedres un maksimāli izmantotu tos. Šeit ir labākās prakses, ko ieteicams ievērot:

Aizņemies tikai to, kas nepieciešams – Izvairies no pārmērīgas aizņemšanās, lai uzturētu savu parādu pārvaldāmu.
Salīdzini aizdevējus – Meklē labākos procentus, termiņus un maksas.
Izlasīt mazo druku – Izprot visas aizdevuma nosacījumus, ieskaitot maksas, sodus un atmaksas nosacījumus.
Būt atmaksas plānam – Izveido budžetu mēneša maksājumiem, lai nodrošinātu laikus atmaksu.
Izvairies no vairākiem aizdevumiem – Ierobežo aizņemšanos, lai novērstu satriecošu parādu.
Izmanto līdzekļus gudri – Rezervē personīgos aizdevumus nepieciešamām izmaksām, piemēram, parādu konsolidācijai vai ārkārtas situācijām.
Uzraugi savu kredītu – Seko, kā aizdevums ietekmē tavu kredītreitingu un ātri risini jebkādas problēmas.
Maksā laikā – Iestatiet atgādinājumus vai automatizējiet maksājumus, lai izvairītos no kavētiem maksājumiem un kredītreitinga bojājumiem.

Alternatīvas Personīgajiem Aizdevumiem

Ja personīgais aizdevums nav piemērots jūsu finansiālajām vajadzībām, pastāv alternatīvi risinājumi. Šeit ir dažas bieži izmantotās alternatīvas:

Kredītkartes – Tās ir noderīgas mazām izmaksām ar iespējamām atlaidēm vai naudas atpakaļmaksu priekšrocībām, bet bieži vien ir augstākas procentu likmes.
Mājas Ķīlas Aizdevumi vai Kredītlīnijas (HELOC) – Nodrošināti aizdevumi ar zemākajām procentu likmēm, izmantojot savu māju kā ķīlu.
Aizņemšanās No Ģimenes vai Draugiem – Neformālie aizdevumi bez procentiem vai maksām, lai gan tie var apgrūtināt personiskās attiecības, ja nav atmaksāti.
401(k) Aizdevumi – Aizņemšanās no pensiju iekrājumiem ar zemākām procentu likmēm, bet iespējamiem soda vai nodokļu ietekmēm, ja nav atmaksāti.
Alkatības Alternatīvie Aizdevumi (PALs) – Mazie, īstermiņa aizdevumi, ko piedāvā kredītu savienības ar zemākām procentu likmēm nekā ātro aizdevumu gadījumā.
Viens Pret Vienu Aizdevumi – Tie ir tiešsaistes platformas, kas savieno aizņēmējus ar individuālajiem aizdevējiem, bieži ar konkurētspējīgām likmēm.
Skaidras Izlīdzināšana – Izmantojot mājas atkārtotu finansējumu, lai piekļūtu naudai, parasti par zemāku procentu likmi.
Personiskie Ietaupījumi – Izmantojot esošos līdzekļus, lai izvairītos no aizdevumiem un procentiem pilnībā.

Galīgie secinājumi

Personīgie aizdevumi ir vērtīgs finanšu instruments, ja tos izmanto gudri, bet ir svarīgi izvērtēt tos plusi un mīnusi un apsvērt alternatīvas.

Izmantojot pieejamās iespējas un ievērojot labākos veidus, Jūs varat pieņemt informētus lēmumus, kas atbilst Jūsu finanšu mērķiem.

Veiciet nākamo soli, salīdzinot aizdevējus un izpētot savas iespējas, lai atrastu labāko risinājumu sev.