เส้นเครดิต (line of credit) เป็นการกู้ยืมที่ยืดหยุ่นที่ช่วยให้คุณยืมเงินได้สูงสุดถึงขีดจำกัดที่กำหนดไว้ เมื่อต้องการ โดยไม่ได้รับจำนวนเงินรวมทั้งหมดในคราวเดียว
มันถูกออกแบบมาเพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงเงินได้อย่างรวดเร็วสำหรับการใช้ที่ต่างๆ เช่น การจัดการค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือการปิดรายรับรายจ่ายที่ขาดหายได้
การเข้าใจเมื่อใช้และวิธีการใช้งานสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจทางการเงินอย่างมีเหตุผลและหลีกเลี่ยงการเกิดหนี้ที่ไม่จำเป็น
วงเงินที่กู้ก็คืออะไร?
วงเงินกู้เป็นสินเชื่อที่ยืดหยุ่นที่ให้คุณยืมเงินได้สูงสุดตามวงเงินที่กำหนดและชำระเงินกลับในระยะเวลา ดอกเบี้ยถูกคิดเฉพาะบนจำนวนที่ใช้
ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการและความสมบูรณ์ของเครดิตของคุณ มันสามารถเป็นจำกัด (มีทรัพย์สินที่ค้ำประกัน) หรือไม่มี
ประเภทของวงเงิน:
- วงเงินส่วนบุคคล – ไม่มีทรัพย์สินค้ำประกัน ใช้สำหรับการใช้งานรายบุคคล เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนบุคคล
- วงเงินสมุนไลน์นอิคิค (HELOC) – มีทรัพย์สินค้ำประกันด้วยทุนบ้าน ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญหรือการปรับปรุงบ้าน
- วงเงินสำหรับธุรกิจ – สำหรับเจ้าของกิจการ ใช้จัดการกระแสเงินสดหรือปิดค่าใช้จ่ายดำเนินการ
- วงเงินบัตรเครดิต – เงินเชื่อรอบตัวที่เชื่อมโยงกับบัตรเครดิตที่ใช้สำหรับการซื้อของประจำวัน
- วงเงินที่ค้ำประกัน – มีการค้ำประกันโดยทรัพย์สินเช่นบัญชีเงินฝากหรือทรัพย์สิน
- วงเงินที่ไม่มีทรัพย์เขาประกัน – ไม่มีการค้ำประกันด้วยทรัพย์สิน ขึ้นอยู่กับความเชื่อถือได้ของเครดิต
เมื่อควรใช้วงเงินเชื่อเสีย
วงเงินเชื่อสามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์สำหรับวัตถุประสงค์ที่เหมาะสม
มันเหมาะสำหรับสถานการณ์ที่ต้องการความยืดหยุ่นและการเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็ว นี่คือสถานการณ์ที่พบบ่อย:
- ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน – จ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือซ่อมบ้านที่เร่งด่วน
- การปรับปรุงบ้าน – ให้ทุนในการปรับปรุงบ้านโดยไม่ต้องจ่ายล่วงหน้า
- การจัดการกระแสเงินสด – สะพานช่องว่างในรายได้ โดยเฉพาะสำหรับคนทำงานอิสระหรือธุรกิจ
- การรวมหนี้ – ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงด้วยอัตราดอกเบี้ยที่อาจต่ำกว่า
- การซื้อรายการใหญ่ – จัดสรรเงินในการซื้อสินค้าที่มีราคาสูงอย่างมีจัดการได้
- ความต้องการของธุรกิจตามฤดูกาล – แก้ไขท่านของเงินสดในธุรกิจที่มีความผันผวนตามฤดูกาล
วิธีใช้วงเงินเครดิตอย่างมีสติ
การใช้วงเงินเครดิตอย่างรอบคอบจะทำให้มันเป็นเครื่องมือการเงินที่มีประโยชน์มากกว่าที่จะเป็นแหล่งของหนี้ที่ไม่จำเป็น
ความสำคัญคือการบริหารจัดการให้อยู่ในทิศทางที่เหมาะสมและรักษาความเ discipline ในการยืมเงินของคุณ มุ่งหน้าที่ตามเคล็ดลับเหล่านี้เพื่อใช้วงเงินเครดิตได้อย่างมีสติ:
- ยืมเงินเพียงเท่าที่คุณต้องการ – หลีกเลี่ยงการใช้วงเงินเกินขีดจำกัดของคุณโดยไม่จำเป็น
- ชำระเงินเป็นประจำ – ชำระมากกว่าขั้นต่ำเพื่อลดดอกเบี้ย
- มีแผนการผ่อนชำระ – ทราบวิธีและเมื่อคุณจะชำระเงินที่คุณยืม
- ติดตามการใช้จ่ายของคุณ – ติดตามการใช้งานเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้เงินมากเกินไป
- เข้าใจข้อกำหนด – เข้าใจอย่างชัดเจนเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขการผ่อนชำระ
- หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น – ใช้สำหรับความจำเป็น ไม่ใช่หร luxuries
ข้อดีและข้อเสีย
เส้นทางเครดิตสามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีพลังงาน แต่ไม่ได้มีประโยชน์โดยไม่มีความเสี่ยง
การเข้าใจข้อดีและข้อเสียจะช่วยคุณตัดสินใจว่ามันเป็นตัวเลือกที่ถูกต้องสำหรับความต้องการด้านการเงินของคุณ ด้านล่างคือข้อดีและข้อเสียหลัก:
ข้อดี:
- ความยืดหยุ่น – ยืมเงินเพียงที่คุณต้องการเมื่อคุณต้องการ
- ประหยัดดอกเบี้ย – จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะต่อจำนวนที่ยืม
- วงเงินเครดิตส่วนมาก – เงินกู้กลายเป็นพร้อมใช้งานอีกครั้งเมื่อคุณชำระเงินกลับ
- อัตราดอกเบี้ยต่ำ – มักต่ำกว่าบัตรเครดิต
- ความหลากหลาย – เหมาะสำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัวหรือธุรกิจต่าง ๆ
ข้อเสีย:
- ความเสี่ยงในการเจ๊ง – การเข้าถึงเครดิตง่ายสามารถทำให้เกิดหนี้เงินมาก
- อัตราดอกเบี้ยที่แปรปรวน – อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น ทำให้ค่าชำระเพิ่มขึ้น
- ค่าธรรมเนียม – อาจรวมค่าประจาประจำปี การถอนเงินหรือค่าเฉิบการใช้งาน
- ผลกระทบต่อเครดิต – การใช้จ่ายสูงหรือการชำระเงินล่าช้าอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสื่อมลง
- ข้อกำหนดเงินประกัน – บางเส้นทางเครดิตต้องการทรัพย์สินเป็นความปลอดภัย
วิธีเข้าถึงวงเงินเครดิต
เพื่อมีสิทธิ์เข้าถึงวงเงินเครดิต คุณต้องตรงตามเกณฑ์ที่ระบุที่สำคัญเพื่อแสดงถึงความมั่นคงทางการเงินและคว-responsibility.
นี่คือเกณฑ์ที่เจ้าหนี้ใช้ในการพิจารณา:
- คะแนนเครดิตดี – โดยทั่วไปเจ้าหนี้มักต้องการคะแนนที่มากกว่าหรือเท่ากับ 650
- รายได้มั่นคง – หลักฐานแสดงรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ – อัตราส่วนต่ำ, อย่างไรก็ตาม ที่ดีที่สุดควรอยู่ใต่คละอันล่าง 35% แสดงถึงหนี้ที่สามารถจัดการได้
- ทรัพย์สินที่ใช้นำประกัน – จำเป็นสำหรับวงเงินที่มีหลักทรัพย์ เช่นสินที่มีสิทธิหลักหรือเงินออม
- ประวัติการทำงาน – ประวัติการทำงานที่มั่นคง สนับสนุนถึงความมั่นคงทางการเงินของคุณ
- ความสัมพันธ์กับธนาคาร – การมีบัญชีกับเจ้าหนี้อยู่มีข้อดี
- เอกสารทางการเงิน – เพื่อยืนยันสถานการณ์การเงินของคุณ ให้เอกสารเช่าภาษี, สลิปเงินเดือน, และรายการธนาคาร
การเข้าใจอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมมีผลตรงกับความต้นทุนในการใช้อัตราการกู้ยืม
การระบุข้อมูลโดยเฉพาะเกี่ยวกับส่วนนี้จะช่วยให้คุณวางแผนได้อย่างมีประสิทธิภาพและหลีกเลี่องค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด นี่คือสิ่งที่คุณควรทราบ:
- อัตราดอกเบี้ยที่ชำระตามจำนวนยืม – อัตราดอกเบี้ยมักอยู่ในช่วง 6% ถึง 20%, ขึ้นอยู่กับประเภทของวงเงินเครดิตและความคุ้มค่าของเครดิตของคุณ
- อัตราดอกเบี้ยแบบเปลี่ยนแปลง – อัตราเหล่านี้เชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยหลักและอาจมีการเปลี่ยนแปลงทำให้มีผลต่อการชำระเงิน
- อัตราดอกเบี้ยคงที่ – ไม่ได้พบบ่อย แต่มีในบางสินค้า อัตรากำหนดอยู่คงที่ตลอดระยะเวลา
- ค่าธรรมเนียมรายปี – วงเงินเครดิตมากจะเรียกค่าธรรมเนียมรายปี โดยมักอยู่ระหว่าง $50 ถึง $500, ขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิตและชนิด
- ค่าธรรมเนียมการถอนเงิน – บางธนาคารเรียกค่าธรรมเนียมทุกครั้งที่คุณถอนเงิน โดยมักอยู่ระหว่าง 1-3% ของจำนวนที่ถอน
- ค่าธรรมเนียมการไม่ใช้ – หากคุณไม่ใช้วงเงินเครดิตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่ง ค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือรายปี (เช่น $25-$100) อาจมีการเรียกเก็บ
- ค่าธรรมเนียมและอัตราโทษ – การประพฤตการชำระเงินอาจทำให้มีอัตราโทษ (เช่น กระโดดจาก 10% ไปยัง 25%) และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ปลายผิด (จำนวน $25-$50 ต่อครั้ง)
- อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ – บางธนาคารจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำต่อเดือน แม้วงเงินยอดคงเหลือต่ำ ๆ, โดยมักอยู่ในช่วง $1-$5
- อัตราดอกเบี้ยสัมประสิทธิ์ (APR) – รวมอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพื่อมอบภาพเห็นรวดเจ็บของค่าใช้จ่ายทั้งหมด ทำให้การเปรียบเทียบเป็นสิ่งสำคัญ
เคล็ดลับในการจัดการบรรทัดเครดิต
การจัดการบรรทัดเครดิตอย่างมีสติประมาณช่วยควบคุมการเงินของคุณและลดความเสี่ยง ดังนี้คือเคล็ดลับที่มีประโยชน์ในการช่วยคุณใช้มันได้อย่างมีประสิทธิภาพ:
- กำหนดงบประมาณ – กำหนดว่าคุณสามารถยืมเงินเท่าไรและชำระคืนได้มากน้อยเท่าใด
- ติดตามการใช้จ่าย – ตรวจสอบยอดคงเหลือและการใช้จ่ายอย่างสม่ำเสมอเพื่ออยู่ในขีดจำกัด
- ชำระเกินขั้นต่ำ – ลดค่าดอกเบี้ยโดยการชำระเกินขั้นต่ำที่จำเป็น
- เข้าใจค่าธรรมเนียมและข้อกำหนด – เข้าใจตรง ๆ เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมทั้งหมด กำหนดการชำระเงิน และอัตราดอกเบี้ย
- หลีกเลี่ยงการยืมเงินที่ไม่จำเป็น – ใช้เครดิตเพื่อค่าใช้จ่ายที่สำคัญหรือวางแผนไว้ ไม่ใช่การซื้ออย่างคลุมถุง
ข้อคิดจากการใช้งานสุดท้าย
เส้นสายเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลาย ซึ่งเมื่อใช้อย่างมีสติจะช่วยให้คุณจัดการค่าใช้จ่ายและบรรลุเป้าหมายของคุณ
คุณสามารถหลีกเลี่ยงข้อบกพร่องที่พบบ่อยได้โดยเข้าใจวิธีการทำงานและรักษาความมุ่งมั่นในการยืมเงิน
ใช้เวลาในการทบทวนความต้องการทางการเงินของคุณและสำรวจตัวเลือกเพื่อกำหนดว่าเส้นสายเครดิตเหมาะกับคุณหรือไม่
