สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นเครื่องมือการเงินที่หลากหลายที่สามารถช่วยคุณจ่ายค่าใช้จ่ายหรือรวมหนี้ แต่พวกเขามาพร้อมกับความเสี่ยงและความรับผิดชอบ
บทความนี้สำรวจข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อส่วนบุคคล ให้ข้อมูลที่ช่วยคุณตัดสินใจว่าว่าจะเหมาะกับคุณหรือไม่
คุณยังจะเรียนรู้การกู้เงินอย่างมีสติและการจัดการการชำระเงินอย่างมีประสิทธิภาพ
วีธีระบุสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลคือสินเชื่อที่ไม่มีทรัพย์ประกันสำหรับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เช่นการรวมหนี้หรือการปรับปรุงบ้าน
การชำระสินเชื่อทำเป็นงวดคงที่ตามช่วงเวลาที่กำหนด
ข้อดีของสินเชื่อ
สินเชื่อส่วนบุคคลมีประโยชน์หลายอย่าง ทำให้เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ยืมหลายๆ คน นี่คือประโยชน์หลัก:
- คุณสามารถนำเงินไปใช้สำหรับความต้องการต่างๆ ได้
- อัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินสามารถคาดเดาได้
- ไม่ต้องมีทรัพย์สินอำนวยความสะดวกสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลัก
- อัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าบัตรเครดิต
- คุณสามารถรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเข้าด้วยกันในการชำระเดียว
- การบริหารจัดการที่รับผิดชอบสามารถทำให้ประวัติเครดิตและคะแนนของคุณดีขึ้น
ข้อควรระวังของสินเชื่อ
การกู้ยืมเงินส่วนบุคคลอาจมีประโยชน์ แต่ก็มีข้อเสียที่ควรพิจารณาก่อนกู้ยืม นี่คือข้อเสียหลักๆ ดังนี้:
- อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเมื่อ campared กับสินเชื่อที่มีทรัพย์สินเป็นประกัน
- สินเชื่ออาจมีค่าธรรมเนียม เช่น ค่าบรรจุและค่าปรับชำระเงินเกินกำหนด
- การใช้ทุจริตอาจทำให้สะสมหนี้มากขึ้น
- เงื่อนไขการชำระหนี้คงที่อาจขาดความยืดหยุ่น
- การขาดการชำระเงินอาจมีผลกระทบให้คะแนนเครดิตลดลง
- วงเงินกู้ยืมอาจไม่เพียงพอต่อความต้องการทางการเงินของคุณ
ประเภทของสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลมีหลากหลายประเภทที่ถูกออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินและการเลือกที่แตกต่างกัน ต่อไปนี้คือประเภทหลักๆ ได้แก่:
- สินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีทรัพย์สิน – ไม่ต้องมีทรัพย์สินเป็นหลักจากความสามารถในการชำระหนี้
- สินเชื่อส่วนบุคคลมีทรัพย์สิน – มีทรัพย์สินเป็นหลัก เช่น รถยนต์หรือบัญชีเงินออม
- สินเชื่อเป็นค่าโบราณ – อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ
- สินเชื่อเป็นค่าที่มีอัตราดอกเบี้ยผัน – อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตามเงื่อนไขของตลาด
- สินเชื่อรวมหนี้ – ออกแบบโดยเฉพาะเพื่อรวมหลายหนี้ให้เข้าด้วยกันเป็นหนึ่งการชำระเงิน
- สินเชื่อที่มีผู้ค้ำประกัน – ต้องมีผู้ค้ำประกันเพื่อรับประกันการชำระหนี้
- วงเงินส่วนบุคคล – ให้การเข้าถึงเงินในจำนวนกำหนดที่ใช้ตามความต้องการ
อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
การเข้าใจอัตราและค่าธรรมเนียมที่ระบุชัดเจนจะช่วยคุณคำนวณต้นทุนจริงของสินเชื่อส่วนบุคคล ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรคาดหวัง:
- อัตราดอกเบี้ยคงที่ – ล้วนๆ อยู่ในช่วง 6% ถึง 36% ต่อปี ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณและสถาบันการเงิน
- อัตราดอกเบี้ยที่แปลลอล้วน – ล้วนๆ เริ่มต้นต่ำกว่าอัตราคงที่ประมาณ 5% ถึง 30% ต่อปี แต่อาจเพิ่มขึ้นตามเวลา
- อัตราเปอร์เซ็นต์ร้อยต่อปี (APR) – รวมที่ชัดเจนในอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม บอกถึงต้นทุนที่ครอบคลุมมากขึ้น อยู่ในช่วง 7% ถึง 40% ขึ้นอยู่กับการเป็นเจ้าของบัตรเครดิต
- ค่าธรรมเนียมการเกิดใหม่ – โดยปกติก็มีอยู่ในช่วง 1% ถึง 8% ของจำนวนเงินสินเชื่อ หักล่วงหน้าหรือเพิ่มเข้าไปในยอดเงินสินเชื่อ
- ค่าปรับเพิกเฉย – อาจแตกต่างตามสถาบันการเงินระหว่าง $25 ถึง $50 หรือ 5% ของยอดที่ค้างชําระ ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน
- ค่าธรรมเนียมในการสมัคร – อันนี้น้อยคราว โดยส่วนใหญ่อาจเป็น $10 ถึง $50 ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน
อ่านข้อตกลงให้ละออง เพื่อทราบว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีผลต่อสินเชื่อของคุณอย่างไร
วิธีเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคล
เมื่อท่านเลือกสินเชื่อส่วนบุคคล การเปรียบเทียบตัวเลือกของท่านจะช่วยให้ท่านได้เงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์การเงินของท่าน ต่อไปนี้คือปัจจัยสำคัญที่ควรตรวจสอบ:
- อัตราดอกเบี้ย – ค้นหาอัตราดอกเบี้ยเทียบเท่าที่ต่ำที่สุด (APR) ที่มี
- เงื่อนไขการกู้ยืม – เปรียบเทียบระยะเวลาผ่อนชำระเพื่อค้นหาสมดุลระหว่างการชำระเงินง่ายและดอกเบี้ยรวม
- ค่าธรรมเนียม – ตรวจสอบค่าธรรมเนียมต้นสังกัด โทษการชำระล่วงหน้า หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆ
- จำนวนเงินกู้ – ให้แน่ใจว่าสถาบันการเงินมีจำนวนเงินที่ท่านต้องการ
- เงื่อนไขคุณสมบัติ – ตรวจสอบเกณฑ์คะแนนเครดิตและรายได้เพื่อระบุว่าท่านมีสิทธิ์หรือไม่
- ชื่อเสียงของสถาบันการเงิน – ศึกษาความคิดเห็นจากลูกค้าและความเชื่อถือได้ของสถาบันการเงิน
- บริการสนับสนุนลูกค้า – ประเมินความตอบสนองของสถาบันการเงินและบริการสนับสนุน
เมื่อควรพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคล?
สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นทางเลือกทางการเงินที่ชาญฉลาดในบางกรณี นี่คือสถานการณ์ที่คุณควรพิจารณา:
- การรวมหนี้ – เพื่อรวมหลายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเข้าด้วยกันให้เป็นการชำระเงินที่สามารถจัดการได้
- การซื้อหรือค่าใช้จ่ายที่สำคัญ – เหมาะสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีค่าสำคัญ เช่น การปรับปรุงหรือค่าเรียกคืบคราว
- สถานการณ์ฉุกเฉิน – เมื่อค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น คุณต้องการเข้าถึงเงินได้อย่างรวดเร็ว
- การสร้างหรือปรับปรุงสถานะเครดิต – สร้างหรือเพิ่มความพร้อมในการชำระเงินโดยรับผิดชอบในการจัดการการชำระเงิน
- ประเภทที่มีดอกเบี้ยต่ำ – เป็นตัวเลือกที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิตหรือสินเชื่อจ่ายคืบคราว
- แผนการชำระเงินที่สามารถคาดเดาได้ – เมื่อคุณต้องการการชำระเงินเป็นงินส่วนต่างที่คงที่เพื่อวางแผนงบบริการ
ผลกระทบของสินเชื่อส่วนบุคคลต่อคะแนนเครดิต
สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณในทางที่เชิงบวกและลบได้ ขึ้นอยู่กับวิธีการจัดการของคุณ
นี่คือวิธีที่เขาสามารถมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ:
- การสอบถามเครดิตแบบยาก – การสมัครสินเชื่อจะส่งผลให้เกิดการสอบถามเครดิตแบบยาก ที่จะลดคะแนนของคุณชั่วคราวเล็กน้อย
- การบวกเอาคะแนนเครดิต – การเพิ่มสินเชื่อส่วนบุคคลอาจช่วยปรับปรุงการบวกเอาคะแนนเครดิตของคุณหากคุณมีบัตรเครดิตอย่างเดียวมาก่อน
- ประวัติการชำระเงิน – การชำระเงินตรงเวลาช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ ในขณะที่การชำระเงินไม่ตรงเวลาทำให้คะแนนลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
- การใช้จ่ายเครดิต – ไม่เหมือนกับบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีผลต่อการใช้จ่ายโดยตรง แต่การใช้งานอย่างรับผิดชอบสามารถช่วยปรับปรุงรูปแบบเครดิตของคุณ
- การค่างจ่ายเงินกู้ – การไม่ชำระสินเชื่อให้เสร็จส่วนบุคคลควังเงินทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสื่อมถดถอย และยังคงอยู่ในรายงานของคุณได้ถึง 7 ปี
- ระยะเวลาของประวัติเครดิต – สินเชื่อใหม่ทำให้ย่อส่วนของการตอบแทนเฉลี่ยของคุณ ซึ่งอาจจะลดคะแนนของคุณลงบางส่วน
- อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ – แม้จะไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยตรง แต่หน่วยเป็นเจ้านักหลังประโยชน์นี้เมื่อทำการประเมินการสมัครขอสินเชื่อในอนาคต
ปฏิบัติที่ดีที่สุดในการใช้สินเชื่อส่วนบุคคล
การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลอย่างรับผิดชอบเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงตกอยู่ในภัยพบการเงินและสร้างประโยชน์สูงสุดจากการใช้งาน นี่คือปฏิบัติที่ดีที่สุดที่ควรปฏิบัติตาม:
- ยืมเงินเพียงเท่าที่คุณต้องการ – หลีกเลี่ยงการยืมเงินมากเกินไปเพื่อรักษาหนี้ให้มีความสามารถจัดการได้
- เปรียบเทียบผู้ให้บริการสินเชื่อ – ค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด, เงื่อนไขและค่าธรรมเนียม
- อ่านข้อความเงื่อนไขอย่างละเอียด – เข้าใจเงื่อนไขการให้สินเชื่อทั้งหมดรวมถึงค่าธรรมเนียม, โทษทางกฎหมายและเงื่อนไขการชําระเงินคืน
- มีแผนการชำระเงินคืน – ความสามารถในการจัดการงบประมาณเพื่อชําระเงินรายเดือนเพื่อรับประกันว่าจะชำระเงินโดยทันเวลา
- หลีกเลี่ยงการยืมเงินหลายแหล่ง – จํากัดการยืมเพื่อป้องกันการเป็นหนี้ที่เข้มงวด
- ใช้เงินอย่างมีสติ – ใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายที่จําเป็น เช่น การรวมหนี้หรือฉุกเฉิน
- ติดตามเครดิตของคุณ – ตรวจสอบว่าสินเชื่อมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร และแก้ไขปัญหาที่เกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว
- ชำระเงินตรงตามกําหนดเวลา – ตั้งเตือนหรือใช้ระบบชําระเงินโดยอัตโนมัติเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับเพิ่มเติมและความเสียหายต่อเครดิต
ทางเลือกในการกู้เงินส่วนบุคคล
มีทางเลือกในกรณีที่สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เหมาะสมกับความต้องการทางการเงินของคุณ นี่คือทางเลือกที่พบบ่อย:
- บัตรเครดิต – เหมาะสำหรับค่าใช้จ่ายขนาดเล็กพร้อมกับรางวัลหรือส่วนลดเงินสด แต่มักมีดอกเบี้ยสูงกว่า
- สินเชื่อทุนโอนหนี้หลักหรือวงเงินเฉพาะ (HELOC) – สินเชื่อที่มีหลักทรัพย์พร้อมดอกเบี้ยต่ำ โดยใช้บ้านของคุณเป็นหลักทรัพย์
- กู้ยืมจากครอบครัวหรือเพื่อน – สินเชื่อแบบไม่เป็นทางการโดยไม่มีดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม แต่อาจสร้างความเครียดในความสัมพันธ์ส่วนบุคคลหากไม่ได้ชำระเงินกลับ
- กู้ยืมจากกองทุนบำนาญ 401(k) – กู้ยืมเงินจากเงินออมสะสมใน 401(k) มีดอกเบี้ยต่ำ แต่มีโทษหรือผลกระทบทางภาษีหากไม่ได้ชำระเงินกลับ
- สินเชื่อแทนการกู้เงินจากเพื่อน (PALs) – สินเชื่อขนาดเล็กแบบสั้น ๆ ที่เสนอโดยสหสัญญาณเงิน เมืองพร้อมดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อเงินเดือน
- การกู้เงินจากโดยเพียร – แพลตฟอร์มออนไลน์ที่เชื่อมโยงผู้กู้กับนักให้กู้เงินรายบุคคล โดยมักมีอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขัน
- การเพิกถอนเงินโดยรีไฟแนนซิ่ง – ล้างหนี้ของคุณเพื่อเข้าถึงเงินสด โดยมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่า
- เงินออมสินค้าส่วนบุคคล – ใช้เงินที่มีอยู่เพื่อหลีกเลี่ยงการกู้ยืมและดอกเบี้ยทั้งหมด
ข้อคิดหลังจากการศึกษา
สินเชื่อส่วนบุคคล สามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีคุณค่าเมื่อใช้อย่างมีสติ แต่การชั้นหนังสือดูดีรวมถึงการพิจารณาทางเลือกเสมอ เป็นสิ่งที่สำคัญ
โดยการเข้าใจทางเลือกที่มีอยู่และปฏิบัติตามหลักการที่ดีที่สุด คุณสามารถตัดสินใจที่ถูกต้องที่เข้ากับเป้าหมายการเงินของคุณ
เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบผู้ให้บริการและสำรวจทางเลือกของคุณเพื่อหา sol ัชที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
