ذاتی قرضے ایک ورسٹائل مالی اوزار ہیں جو آپ کے اخراجات ڈھانپنے یا قرض کی ترتیب دینے میں آپ کی مدد کرسکتے ہیں، لیکن یہ خطرے اور ذمہ داریاں بھی ساتھ لاتے ہیں۔
یہ مضمون ذاتی قرضوں کے فوائد اور نقصانات پر غور کرتا ہے، جو آپ کو ان کی بنیاد پر فیصلہ کرنے میں مدد فراہم کرتا ہے۔
آپ کو بھی عقلمندی سے قرض لینے اور واپسی کو موثر طریقے سے انتظام کرنے کے بہترین طریقے سیکھنے کو ملیں گے۔
کیا شخصی قرضے ہیں؟
شخصی قرضے بغیر کسی ضمانت کے ہوتے ہیں، جیسے قرض کنسالیڈیشن یا گھر کی بہتری کے لئے۔
انہیں مقررہ اقساط میں ایک مخصوص مدت میں واپس کیا جاتا ہے۔
قرضوں کے فوائد
شخصی قرضے مختلف فوائد فراہم کرتے ہیں، جس کی وجہ سے بہت سے قرض کنندگان کے لیے دلچسپ انتخاب بن جاتے ہیں۔ یہاں کچھ اہم فوائد ہیں:
- آپ فنڈز کو مختلف ضروریات کے لیے استعمال کرسکتے ہیں۔
- فائدہ درصد مستقر ہیں، اور ادائیگیاں پیشگوئی ہوتی ہیں۔
- غیر محفوظ قرضوں کے لیے ضامن کی ضرورت نہیں ہوتی۔
- فائدہ درصد عام طور پر کریڈٹ کارڈز سے کم ہوتے ہیں۔
- آپ اپنے زیادہ فائدہ دہ قرضے کو ایک ادائیگی میں متحد کرسکتے ہیں۔
- ذمےدار مینجمنٹ آپ کے کریڈٹ مکس اور اسکور کو بہتر بنا سکتی ہے۔
قرضوں کے نقصانات
جبکہ شخصی قرضے مددگار ہوسکتے ہیں، ان کے ساتھ غور کرنے سے قبل غور کرنے والے نقصانات بھی ہوتے ہیں۔ یہاں اہم مضامین ہیں:
- سود کی شرح منتقل قرضوں کی نسبت زیادہ ہوتی ہے۔
- قروض میں استعمال شامل ہوسکتے ہیں جیسے بانی کی فیس اور دیر سے ادا کرنے پر جرمانے ہوتے ہیں۔
- غیر ذمہ دار استعمال سے زیادہ قرض انتہائی کرنے سے لےجا سکتا ہے۔
- ثابت ادائیگی کے اصول میں لاٹ ممکن ہوسکتی ہے۔
- ادائیگیوں کو چھوڑنا آپکی کریڈٹ اسکور پر برا اثر ڈال سکتا ہے۔
- قرض کی حدیں آپکی تمام مالیتی ضروریات کو نہیں ڈھانپتی ہوسکتی ہیں۔
پرسنل لونز کی اقسام
پرسنل لونز مختلف اقسام میں آتی ہیں جو مختلف مالی ضروریات اور ترجیحات کو پورا کرنے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہیں۔ یہاں اہم اقسام ہیں:
- غیر اورنجبن پرسنل لونز – کریڈٹ ورتھنیس کے بنیاد پر کوئی ضمانت درکار نہیں ہے۔
- اورنجبن پرسنل لونز – گارانٹی کی شرط پر دامن دار ہیں، جیسے گاڑی یا بچت حساب۔
- مقررہ درجہ لون – سالانہ انٹریسٹ شرح قرض کے عرصے میں برابر رہتی ہے۔
- متغیر درجہ لونز – انٹریسٹ شرح بازاری حالات کے موقیع پر بدلتا ہے۔
- ڈیٹ کنسولیڈیشن لونز – مخصوص طریقے سے مختلف قرضوں کو ایک ادائیگی میں جمع کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔
- مشترکہ ضمانت دار لونز – ادائیگی کی گارنٹی کرنے کے لیے ایک ہم ضامن کی ضرورت ہوتی ہے۔
- شخصی لائن آف کریڈٹ – تعین شدہ رقم تک رسائی فراہم کرتا ہے، ضرورت کے مطابق استعمال ہوتا ہے۔
سود کی شرحیں اور فیسیں
مخصوص شرح امتیاز اور فیس کی سمجھ آپ کو پرسنل لون کی واقعی لاگت حساب کرنے میں مدد بخش ہوتی ہے۔
یہاں موجود ہے جو آپ کو کیا توقع ہے:
- فکسڈ انٹرسٹ ریٹس – عام طور پر 6٪ تا 36٪ اے پی آر کے درمیان ہوتے ہیں، آپ کے کریڈٹ اسکور اور قرض دینے والے پر منحصر ہے۔
- متغیر انٹرسٹ ریٹس – عام طور پر فکسڈ ریٹس سے کم شروع ہوتے ہیں، 5٪ تا 30٪ اے پی آر، لیکن وقت کے ساتھ بڑھ سکتے ہیں۔
- سالانہ فیسدار فیصد (ای پی آر) – یہ انٹرسٹ ریٹ اور فیس شامل ہے، کریڈٹ ورتھینس پر منحصر ہونے سے 7٪ تا 40٪ تک کا تفصیلی خرچ دینے کا امکان ہے۔
- ابتدائی فیس – عام طور پر قرض کی رقم کا 1٪ تا 8٪، قرض کی رقم سے پہلے کٹا یا منظوری میں شامل کی جاتی ہے۔
- دیر سے ادا ہونے والی فیس – یہ قرض دینے والے تک متوقع ہے، جو $25 تا $50 یا اآوردہ رقم کے 5٪ تک ہو سکتی ہیں، قرض دینے والے پر منحصر ہوتی ہے۔
- پری پیمنٹ پینلٹیز – عام طور پر بچی ہوئی قرض کی رقم کا 1٪ تا 5٪، حالانکہ بہت سے قرض دینے والے یہ فیس نہیں لیتے۔
- ایپلی کیشن فیس – یہ کم ہوتی ہیں لیکن میں $10 تا $50 ہو سکتی ہیں، قرض دینے والے پر منحصر ہوتی ہیں۔
ہمیشہ چھوٹی چھوٹی چھپی ہوئی چیزیں پڑھیں تاکہ آپ کو معلوم ہو کہ یہ فیس آپ کے قرض پر کیسے لاگو ہوتی ہے۔
شخصی قرضوں کا موازنہ کرنے کا طریقہ
جب بھی آپ ایک شخصی قرض منتخب کرتے ہیں، تو اپنے اختیارات کا موازنہ کرنا یہ یقینی بنانے کے لئے ہوتا ہے کہ آپ اپنی مالی صورتحال کے لئے بہترین شرائط حاصل کرتے ہیں۔ یہاں کچھ اہم عوامل ہیں:
- فائدہ دار اشارے – سب سے کم سالانہ فیصد کی شرح (APR) دیکھیں۔
- قرض کی شرائط – ادائیگی کی مدت کا موازنہ کریں تاکہ قابل انتظام ادائیگیوں اور کل فائدہ ادائیگی کے درمیان توازن حاصل ہو۔
- فیس – اسکی ایجادی فیسوں، پیش ادائیگی کی جرمانے یا دیگر چارجز کی جانچ پڑتال کریں۔
- قرض کی رقم – یہ یقین بنائیں کہ قرض دینے والا وہ رقم فراہم کرتا ہے جو آپ کو ضرورت ہے۔
- اہلیت کی شرائط – کریڈٹ اسکور اور آمدنی کی معیار کو دیکھیں تاکہ آپ کے لئے وضاحت کریں کہ کیا آپ کے اہل ہیں یا نہیں۔
- قرض دینے والے کا ناموریت – صارف کی رائے اور قرض دینے والے کی قابلیت کا تحقیق کریں۔
- صارف سپورٹ – قرض دینے والے کی ریسپانسیونس اور سپورٹ سروسز کا جائزہ لیں۔
کب آپ کو شخصی قرض کی توجہ دینی چاہئے؟
شخصی قرض کسی خاص صورتحال میں بیشک فنانسیل فیصلہ ہو سکتی ہے۔ یہاں کچھ مواقع پیش کیے جاتے ہیں جب آپ کو ایک شخصی قرض کی توجہ دینا چاہئے:
- قرض کی جمع – زیادہ سرفہروش دینوں کو ایک قابل انتظام ادائیگی میں ملاوٹ کے لیے۔
- بڑی خریداری یا اخراجات – انہیں اہم لاگتیں ماننے کے لیے مالیت فراہم کرتی ہیں جیسے ترمیم یا طبی بلیں۔
- اچانک امور – جب غیر متوقع اخراجات پیدا ہوتے ہیں، آپ کو فنڈز تک رفع فوراحازی چاہئے۔
- کریڈٹ بنانا یا بہتر بنانا – ادائیگیوں کو مسئولیت مندی سے منظم کرکے اپنی کریڈٹ پروفائل قائم یا بہتر بنائیں۔
- زیادہ سرفہروش آلٹرنیٹو سے بچاو – یہ کریڈٹ کارڈ یا پے ڈے قرضوں کی مقابلے میں کم سرفہروش انتخاب کے طور پر۔
- پیش گوئی شدہ ادائیگی کے منصوبے – جب آپ کو قیمتی ماہانہ ادائیگیوں کی ضرورت ہو تاکہ آپ اپنے بجٹ کو موثر طریقے سے منظم کرسکیں۔
پرسنل لونز کے کریڈٹ اسکور پر اثرات
پرسنل لونز آپ کے کریڈٹ اسکور پر مثبت اور منفی طرح سے اثر ڈال سکتے ہیں، جیسے آپ ان کو کس طرح سے مینج کرتے ہیں۔
یہاں یہ ہے کے وہ آپ کے کریڈٹ پر کس طرح اثر ڈال سکتے ہیں:
- ہارڈ کریڈٹ انکوائری – قرض کے لئے درخواست دینے سے ایک ہارڈ انکوائری ٹریگر ہوتی ہے، جو چند نمبر کی ریزروانی کرتی ہے۔
- کریڈٹ مکس – اگر آپ کے پاس پہلے صرف کریڈٹ کارڈ تھے تو پرسنل لون کا اضافہ آپ کے کریڈٹ مکس کو بہتر بنا سکتا ہے۔
- ادائیگی کا تاریخ – وقت پر ادائیگیاں آپ کے کریڈٹ اسکور کو بڑھا دیتی ہیں، جبکہ لاپتہ ادائیگیاں اسے نقصان پہنچاتی ہیں۔
- کریڈٹ یوٹیلائزیشن – کریڈٹ کارڈ کی طرح، پرسنل لونز مستقیم طور پر یوٹیلائزیشن پر اثر ڈالنے والے نہیں ہوتے، مگر ذمہ دار استعمال آپ کے کریڈٹ پروفائل کو بہتر بنا سکتا ہے۔
- قرض کی پیشگوئی – قرض کی واپسی نہ کرنا آپ کے کریڈٹ اسکور کو بری طرح نقصان پہنچاتا ہے اور آپ کے رپورٹ میں 7 سال تک موجود رہتا ہے۔
- کریڈٹ ہسٹری کی مدت – ایک نیا قرض آپ کی اوسط اکاؤنٹ عمر کو کم کرتا ہے، جو آپ کے اسکور کو کچھ کم کر سکتا ہے۔
- ڈیٹ-ٹو-انکم ریشیو – یہ آپ کے کریڈٹ اسکور پر مستقیم طور پر اثر نہیں ڈالتا، مگر لین دین کی مواقعتوں کی اندازہ لگانے والے اس سے غور کرتے ہیں۔
پرسنل لون کا استعمال کرنے کے بہترین طریقے
پرسنل لونز کو ذمہ دارانہ استعمال کرنا بے پناہ اہم ہے تاکہ فنانسیل دھرے سے بچا جا سکے اور ان کے زیادہ سے زیادہ فوائد حاصل کیے جا سکیں۔ یہاں وہ بہترین تراکیب ہیں جو کام کرنی چاہئیں:
- صرف اتنی رقم ادا کریں جتنی آپ کو ضرورت ہو – قرض کی افائی کو دیکھ بھال کرنے کے لئے اضافی قرض لینے سے بچیں۔
- لین دین کرنے والوں کی تلاش کریں – بہترین سود کی شرح، شرائط اور فیس کے لئے دکان چیک کریں۔
- چھوٹا موط چھاپیں پڑھیں – تمام قرض کے اصول سمجھیں، ان میں فیس، جرائم اور واپسی شرائط شامل ہیں۔
- اک ادائیگی منصوبہ رکھیں – ماہانہ ادائیگیوں کے لئے بجٹ بنائیں تاکہ وقت سے ادائیگی ہو سکے۔
- متعدد قرضوں سے بچیں – برہم افزا قرض سے بچنے کیلئے قرض لینے کی حد مقرر کریں۔
- فنڈز کو عقلمندی سے استعمال کریں – ضروری اخراجات کے لئے پرسنل لونز محفوظ رکھیں، جیسے کہ قرض کنسولیڈیشن یا حوادث وغیرہ۔
- آپ کی کریڈٹ کی نگرانی کریں – دیکھیں کہ قرض آپ کے کریڈٹ اسکور پر کیسے اثر ڈالتا ہے اور جلد اقدام اٹھایں۔
- وقت پر ادائیگی کریں – موعد کی یاد دیں یا ادائیگی خود بخود کریں تاکہ دیر سے فیس اور کریڈٹ کو نقصان نہ ہو۔
پرسنل لونز کے بجائے انتخابات
اگر شخصی قرض آپ کی مالی ضروریات کے لئے مناسب نہ ہو تو مناسب انتخابات موجود ہیں۔ یہاں کچھ عام انتخابات ہیں:
- کریڈٹ کارڈز– یہ چھوٹے اخراجات کے لئے نفع دہ ہوتے ہیں جن میں انعامات یا کیش بیک فوائد ہوتے ہیں لیکن عام طور پر زیادہ سود کی شرح پر ہوتے ہیں۔
- ہوم ایکویٹی لونز یا لائنز آف کریڈٹ (HELOC)– پانی کئے گئے قرضے جن میں کم سود کی شرح پر شہرت ملتی ہے اور آپ کا گھر ضامن کی حیثیت سےہوتا ہے۔
- کریڈیٹ یا دوست یا رشتہ داروں سے قرضے لینا– غیر رسمی قرضے جن میں کوئی سود یا فیس نہیں ہوتیں ہیں لیکن اگر ادا نہ کیا جائے تو پرواعلاقب ملاقاتوں پر دباؤ ڈال سکتے ہیں۔
- 401(k) کئے گئے قرضے– آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت کیجھ ملنے والی کم سود پر قرض لینا لیکن اگر ادا نہ کیا جائے تو احکامات یا ٹیکس کے نتائج ہو سکتے ہیں۔
- پیڈے آلٹرنیٹو لونز (PALs) – کریڈٹ یونیئنز جو پے ڈے کے قرضوں سے کم نفع دیتی ہیں کے طور پر چھوٹے مدت کے قرضے۔
- پئیر ٹو پئیر لینڈنگ– آن لائن پلیٹ فارمز جو افرادی قرض دینے والوں کو جوڑنے والی مکین کرتے ہیں، عام طور پر مقابلہ پذیر شرحوں کے ساتھ۔
- کیش کا آؤٹ ریفائنینگ– اپنے مورٹگیج کو ریفائنینگ کر کے نقد رقم تک رسائی حاصل کرنا، عام طور پر کم سود کی شرح پر۔
- شخصی بچت– قائم مال نہیں ادا کر کے کسی دوسرے سے قرض لینے اور سود سے بالکل بچنے والے ہتھوں کا استعمال۔
آخری نکات
شخصی قرضے جب عقلمندی سے استعمال کیا جائے تو ایک قیمتی مالی وسیلہ ہو سکتے ہیں، لیکن ان کے فوائد و نقصان کو توازن کرنا اور مختلف آپشنس کو مدنظر رکھنا ضروری ہے۔
دستیاب آپشنز کو سمجھنے اور بہترین عمل کا انتظام کرنے کے ذریعے، آپ اپنے مالی اہداف سے ہم آہنگ فیصلے کر سکتے ہیں۔
اگلے قدم کو چلیں اور قرض دینے والوں کی تفصیلات کی تلاش کریں اور اپنے لئے بہترین حل تلاش کریں۔
